Räntekostnaden räknas ut genom att multiplicera skulden med årsräntan och dela med 12 varje månad. Eftersom minsta belopp oftast är 3% av skulden, med ett lägsta kronbelopp, sjunker din betalning i takt med att skulden krymper. Det drar ut på återbetalningen i åratal.
På en skuld på 30 000 kr med 16,24% ränta tar det 150 månader, alltså 12,5 år, att bli skuldfri om du bara betalar minsta belopp. Räntekostnaden blir 21 744 kr, vilket motsvarar 72% av det du lånade. Betalar du i stället 1 500 kr i månaden är skulden borta på 24 månader och räntan 5 222 kr.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur dyrt det blir att bara betala minsta belopp, och vill ta sig ur räntefällan, rekommenderar vi Swedbank Mastercard.
Kortet har en kreditränta på 13,55% (per 1 oktober 2025) och en årsavgift på 195 kr, som är 0 kr första året och alltid 0 kr för Nyckelkunder. På en skuld på 30 000 kr där du betalar minst 3% varje månad blir räntekostnaden 16 128 kr, vilket är 5 616 kr mindre än vid 16,24% ränta. Kreditgränsen börjar på 20 000 kr och du kan göra saldoöverföring från 500 kr, så en dyrare skuld går att flytta över.
Se Swedbank Mastercards erbjudande →
📊 Jämförelse: Ledande kreditkort när du delbetalar
Tabellen visar de faktorer som avgör vad en skuld kostar när du inte betalar hela fakturan: kreditränta, årsavgift och hur många räntefria dagar du får när du betalar i sin helhet.
| Kort | Kreditränta | Årsavgift | Räntefria dagar | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Swedbank Mastercard | 13,55% | 195 kr (0 kr första året) | Upp till 55 | cirka 1.2-1.5/5 | Se erbjudande → |
| FOREX Kreditkort | 16,24% | 225 kr | Upp till 56 | cirka 4.2-4.5/5 | Se erbjudande → |
| Marginalen Bank Gold | 16,9% | 195 kr | Upp till 50 | cirka 3.8-4.2/5 | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian-kortet | 22,00% | 0 kr | Upp till 45 | cirka 4.3-4.6/5 | Se erbjudande → |
| re:member flex | 9,74-21,90% (individuell) | 0 kr | Upp till 56 | cirka 1.2-1.6/5 | Se erbjudande → |
Räntor enligt kortutgivarnas prislistor: Swedbank oktober 2025, FOREX februari 2026, Bank Norwegian januari 2026 och re:member juli 2025. Marginalen Banks ränta hämtad ur vår kortdatabas. Trustpilot-betygen gäller kortutgivaren som helhet.
Skillnaden mellan korten syns tydligast i räntan. Swedbank Mastercard har lägst fast ränta i tabellen, men Swedbank har ett lågt Trustpilot-betyg där kritiken främst gäller telefonköer och automatiska kortspärrar, inte priset. Samma mönster syns för Entercard, som ger ut re:member flex, där återkommande kritik rör hög ränta vid delbetalning.
FOREX Kreditkort och Bank Norwegian-kortet har starkast kundbetyg, men Bank Norwegians ränta på 22,00% gör kortet dyrt så fort en skuld blir kvar. Hos re:member flex sätts räntan individuellt, så din faktiska kostnad avgörs av kreditprövningen.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur månadsräntan och minsta beloppet räknas ut
- Varför minsta belopp kan hålla dig skuldsatt i över tio år
- Vad 30 000 kr kostar i ränta, månad för månad
- Hur ett fast belopp eller en lägre ränta ändrar slutsumman
- Hur du räknar på din egen skuld i kalkylatorn
💳 Minsta belopp och räntekostnad förklarat – från grunden
🧮 Så räknar du ut räntan månad för månad
Kreditkortsräntan anges per år, men den räknas på den skuld som finns kvar varje månad. Formeln är: skuld × årsränta ÷ 12 = månadsränta. Med 30 000 kr och 16,24% blir det 30 000 × 0,1624 ÷ 12 = 406 kr den första månaden.
Betalar du bara minsta belopp den månaden, 912 kr, går 406 kr till ränta och endast 506 kr minskar skulden. Nästa månad räknas räntan på de 29 494 kr som är kvar.
📏 Så fungerar minsta belopp
Minsta belopp är en procentandel av skulden, ofta med ett lägsta kronbelopp. Hos Swedbank betalar du minst 3% av skulden varje månad, lägst 150 kr. FOREX Kreditkort har samma regel, re:member flex kräver minst 3% och lägst 200 kr, och Bank Norwegian anger 3,5% av kreditbeloppet eller köpesumman.
Eftersom beloppet är en procentandel sjunker det varje månad. Det är den mekanismen som gör att skulden krymper allt långsammare.
Se Swedbank Mastercards villkor →
🔁 Därför blir minsta belopp en räntefälla
Fällan är att betalningen faller i samma takt som skulden. Efter 12 månader är din betalning 756 kr, efter 60 månader 334 kr, och från månad 108 når du golvet på 150 kr. Räntan fortsätter ändå att löpa på hela det som är kvar.
Ränta på ränta uppstår när obetald ränta läggs till skulden och själv börjar ge ränta. Betalar du ingenting under ett år med 16,24% och ränta som läggs på varje månad växer 30 000 kr till 35 252 kr, vilket är 380 kr mer än enkel ränta på 4 872 kr. Missar du en inbetalning flyttas beloppet till nästa faktura, och hos Swedbank tillkommer 100 kr i förseningsavgift.
✅ Vad innebär minsta belopp – och vad gäller inte?
Många förväxlar minsta belopp med en betalplan. Tabellen reder ut vad som gäller i vanliga situationer.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Du betalar minsta belopp i tid | ✅ | Ingen förseningsavgift. Ränta tillkommer på det som återstår, och hos Swedbank räknas den från dagen efter förfallodagen. |
| Du betalar hela fakturan före förfallodagen | ✅ | Ingen ränta. Du får upp till 55 dagars räntefri kredit hos Swedbank, 45 dagar hos Bank Norwegian och 56 dagar hos FOREX och re:member flex. |
| Du betalar mer än minsta belopp | ✅ | Tillåtet. Enligt konsumentkreditlagen har du alltid rätt att betala tillbaka en kredit i förskott. |
| Du betalar mindre än minsta belopp | ❌ | Hos Swedbank tillkommer 100 kr i förseningsavgift och 60 kr i påminnelseavgift, och beloppet flyttas till nästa faktura. Bank Norwegian tar 60 kr i påminnelseavgift. |
| Du delbetalar och räknar med räntefria dagar | ⚠️ | Räntefri kredit gäller när hela fakturan betalas. Hos Marginalen Bank löper räntan från köptillfället om du inte betalar allt. |
| Kostnadstaket begränsar din ränta | ⚠️ | Taket gäller inte en kontokredit som huvudsakligen används för kreditköp, så räkna inte med att det skyddar dig på ett kreditkort. |
| Räntetaket begränsar din ränta | ✅ | Kreditränta och dröjsmålsränta får aldrig överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. |
| Bonus eller cashback betalar skulden | ⚠️ | Hos Bank Norwegian ger 0,5% intjäning 100 kr på 20 000 kr i köp, medan räntan på 30 000 kr vid 22,00% är 550 kr i månaden. |
Vill du ha ett fast månadsbelopp i stället för en procentsats finns det alternativ för nya köp. FOREX erbjuder räntefri delbetalning av köp över 3 000 kr på 6, 12 eller 24 månader mot 57 kr i månaden. Ett köp på 10 000 kr över 12 månader ger 890 kr i månadsbelopp, 10 684 kr i totalt belopp och 13,12% effektiv ränta.
Kolla FOREX Kreditkorts pris för delbetalning →
💰 Vad kostar det att bara betala minsta belopp?
Kostnaden avgörs av tre saker: räntan, hur länge skulden ligger kvar och vilken betalningsregel kortet har. Nedan går vi igenom prisnivåerna och simulerar en skuld på 30 000 kr.
📊 Räntor och årsavgifter per kortsegment
| Segment | Kreditränta | Exempel (ränta, årsavgift) |
|---|---|---|
| Lågränta och premium | 8,80-11,50% | Handelsbanken Platinum (8,80%, 2 400 kr), Lån & Spar Bank (9,95%, 195 kr), Nordea Gold (11,30%, 470 kr) |
| Mellansegment | 13-17% | Swedbank Mastercard (13,55%, 195 kr), FOREX Kreditkort (16,24%, 225 kr), Marginalen Bank Gold (16,9%, 195 kr) |
| Högre ränta | 17,45-23,00% | Coop Mastercard Mer (18,30%, 295 kr), Bank Norwegian-kortet (22,00%, 0 kr), Resurs Classic (23,00%, 0 kr) |
| Individuell ränta | 9,74-21,90% | re:member flex (årsavgift 0 kr), räntan sätts efter kreditprövning |
⏳ Simulering: 30 000 kr och minsta belopp
Vi räknar med följande förutsättningar:
- Skuld: 30 000 kr och inga nya köp
- Ränta: 16,24% per år, räknad som en tolftedel varje månad på hela skulden
- Minsta belopp: 3% av skulden efter att månadens ränta lagts till, lägst 150 kr
- E-faktura utan aviavgift, oförändrad ränta och ingen årsavgift i beräkningen
| Månad | Betalning | Varav ränta | Varav amortering | Skuld kvar |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 912 kr | 406 kr | 506 kr | 29 494 kr |
| 2 | 897 kr | 399 kr | 498 kr | 28 996 kr |
| 3 | 882 kr | 392 kr | 489 kr | 28 507 kr |
| 6 | 838 kr | 373 kr | 465 kr | 27 088 kr |
| 12 | 756 kr | 337 kr | 420 kr | 24 459 kr |
| 24 | 617 kr | 275 kr | 342 kr | 19 941 kr |
| 36 | 503 kr | 224 kr | 279 kr | 16 258 kr |
| 60 | 334 kr | 149 kr | 185 kr | 10 807 kr |
| 84 | 222 kr | 99 kr | 123 kr | 7 184 kr |
| 108 | 150 kr | 66 kr | 84 kr | 4 773 kr |
| 120 | 150 kr | 51 kr | 99 kr | 3 668 kr |
| 150 | 134 kr | 2 kr | 133 kr | 0 kr |
Det tar 150 månader, alltså 12,5 år, att betala av skulden. Totalt betalar du 51 744 kr, varav 21 744 kr är ränta. Redan under det första året går 45% av dina betalningar till ränta: du betalar 9 985 kr, men skulden minskar bara med 5 541 kr.
📉 Så påverkar räntenivån kostnaden
Tabellen använder samma regel för alla nivåer, 3% av skulden och lägst 150 kr, för att visa effekten av räntan ensam. Årsavgifter ingår inte.
| Kreditränta | Exempelkort | Ränta första månaden | Tid till skuldfri | Räntekostnad | Skillnad mot 13,55% |
|---|---|---|---|---|---|
| 8,80% | Handelsbanken Platinum | 220 kr | 116 mån (9,7 år) | 8 765 kr | -7 363 kr |
| 11,30% | Nordea Gold | 282 kr | 126 mån (10,5 år) | 12 311 kr | -3 817 kr |
| 13,55% | Swedbank Mastercard | 339 kr | 136 mån (11,3 år) | 16 128 kr | 0 kr |
| 16,24% | FOREX Kreditkort | 406 kr | 150 mån (12,5 år) | 21 744 kr | +5 616 kr |
| 18,30% | Coop Mastercard Mer | 458 kr | 164 mån (13,7 år) | 27 104 kr | +10 976 kr |
| 22,00% | Bank Norwegian-kortet | 550 kr | 198 mån (16,5 år) | 40 310 kr | +24 182 kr |
Kort med lägst ränta har ofta hög årsavgift. Handelsbanken Platinum sparar 7 363 kr i ränta jämfört med Swedbank Mastercard i modellen, men årsavgiften på 2 400 kr är 2 205 kr högre per år än 195 kr. Besparingen är därmed slut efter cirka 3,3 år.
💸 Fast belopp slår minsta belopp
Samma skuld, men med ett fast månadsbelopp i stället för en procentsats:
| Betalning per månad | Tid till skuldfri | Räntekostnad | Du sparar mot minsta belopp |
|---|---|---|---|
| 750 kr | 58 mån | 13 487 kr | 8 257 kr |
| 912 kr (första månadens minsta belopp) | 44 mån | 9 968 kr | 11 776 kr |
| 1 000 kr | 39 mån | 8 749 kr | 12 995 kr |
| 1 500 kr | 24 mån | 5 222 kr | 16 522 kr |
| 2 000 kr | 17 mån | 3 760 kr | 17 984 kr |
| 3 000 kr | 11 mån | 2 455 kr | 19 289 kr |
Redan genom att hålla betalningen konstant på 912 kr, alltså det du betalar första månaden, blir du skuldfri efter 44 månader i stället för 150 och sparar 11 776 kr. Med 1 500 kr i månaden räcker det med 24 månader.
🧮 Räkna på din egen skuld
Fyll i din skuld, räntan och minsta beloppet i kalkylatorn. Diagrammet visar hur skulden minskar med minsta belopp, med ett fast belopp och med en lägre ränta. <style> .rkf{–ink:#17252a;–soft:#51636b;–paper:#ffffff;–mist:#eef3f1;–line:#cfdad6;–trap:#b3261e;–fix:#0e7c7b;–low:#3d4f9f;–r:6px;box-sizing:border-box;max-width:860px;margin:2rem auto;background:var(–paper);color:var(–ink);border:1px solid var(–line);border-radius:10px;padding:1.25rem;font-family:ui-sans-serif,system-ui,-apple-system,”Segoe UI”,Roboto,”Helvetica Neue”,Arial,sans-serif;font-size:16px;line-height:1.5} .rkf *{box-sizing:border-box} .rkf-title{margin:0 0 .25rem;font-size:1.25rem;font-weight:700;line-height:1.25} .rkf-lead{margin:0 0 1rem;color:var(–soft);max-width:60ch} .rkf-grid{display:grid;grid-template-columns:repeat(6,minmax(0,1fr));gap:.75rem;margin-bottom:1rem} .rkf-field{display:flex;flex-direction:column;gap:.25rem;grid-column:span 2;min-width:0} .rkf-wide{grid-column:span 4} .rkf-field label{font-size:.875rem;font-weight:600} .rkf-field input,.rkf-field select{width:100%;font:inherit;font-size:16px;color:var(–ink);background:var(–paper);border:1px solid #8aa0a8;border-radius:var(–r);padding:.5rem .625rem;min-height:2.75rem} .rkf-field input:focus-visible,.rkf-field select:focus-visible,.rkf-btn:focus-visible{outline:3px solid #f0b429;outline-offset:1px} .rkf-hint{font-size:.8125rem;color:var(–soft)} .rkf-summary{background:var(–mist);border-left:5px solid var(–trap);border-radius:var(–r);padding:.875rem 1rem;margin:0 0 1rem;font-size:1.0625rem} .rkf-summary strong{font-weight:700} .rkf-chartwrap{border:1px solid var(–line);border-radius:var(–r);padding:.5rem .5rem .25rem;margin-bottom:1rem;background:#fbfdfc} .rkf-chart{display:block;width:100%;height:auto} .rkf-chart text{font-family:inherit;fill:var(–soft);font-size:12px} .rkf-tablewrap{overflow-x:auto;margin-bottom:1rem} .rkf table{width:100%;border-collapse:collapse;font-size:.9375rem;min-width:520px} .rkf th,.rkf td{padding:.5rem .625rem;border-bottom:1px solid var(–line);text-align:right;vertical-align:middle} .rkf th:first-child,.rkf td:first-child{text-align:left} .rkf th{font-weight:700;background:var(–mist)} .rkf td{font-variant-numeric:tabular-nums} .rkf-key{display:inline-block;width:28px;height:0;border-top-width:4px;border-top-style:solid;vertical-align:middle;margin-right:.5rem} .rkf-k1{border-top-color:var(–trap)} .rkf-k2{border-top-color:var(–fix);border-top-style:dashed} .rkf-k3{border-top-color:var(–low);border-top-style:dotted} .rkf-gain{margin:0 0 .75rem;padding:0;list-style:none} .rkf-gain li{margin:0 0 .375rem;padding-left:1.25rem;position:relative} .rkf-gain li:before{content:””;position:absolute;left:0;top:.6rem;width:.5rem;height:.5rem;border-radius:50%;background:var(–fix)} .rkf-note{font-size:.8125rem;color:var(–soft);margin:0} @media (max-width:640px){.rkf{padding:1rem}.rkf-field,.rkf-wide{grid-column:span 6}.rkf table{min-width:0;font-size:.875rem}.rkf th:nth-child(4),.rkf td:nth-child(4){display:none}.rkf th,.rkf td{padding:.5rem .375rem}} </style> <div id=”rkf” class=”rkf”> <p class=”rkf-title”>Räkna ut din räntekostnad vid minsta belopp</p> <p class=”rkf-lead”>Fyll i din skuld och räntan på kortet. Kalkylatorn visar hur länge du är skuldsatt och vad det kostar om du bara betalar minsta belopp, jämfört med ett fast belopp och ett kort med lägre ränta.</p> <div class=”rkf-grid”> <div class=”rkf-field rkf-wide”><label for=”rkf-preset”>Välj kort (fyller i ränta och regel)</label><select id=”rkf-preset”></select></div> <div class=”rkf-field”><label for=”rkf-debt”>Skuld (kr)</label><input id=”rkf-debt” type=”text” inputmode=”numeric” value=”30000″></div> <div class=”rkf-field”><label for=”rkf-apr”>Kreditränta (% per år)</label><input id=”rkf-apr” type=”text” inputmode=”decimal” value=”16,24″></div> <div class=”rkf-field”><label for=”rkf-pct”>Minsta belopp (% av skulden)</label><input id=”rkf-pct” type=”text” inputmode=”decimal” value=”3″></div> <div class=”rkf-field”><label for=”rkf-floor”>Lägsta belopp (kr/månad)</label><input id=”rkf-floor” type=”text” inputmode=”numeric” value=”150″></div> <div class=”rkf-field”><label for=”rkf-fixed”>Fast belopp du kan betala (kr/månad)</label><input id=”rkf-fixed” type=”text” inputmode=”numeric” value=”1500″></div> <div class=”rkf-field”><label for=”rkf-alt”>Kort med lägre ränta att jämföra med</label><select id=”rkf-alt”></select><span class=”rkf-hint”>Samma betalningsregel som ovan.</span></div> <div class=”rkf-field”><label for=”rkf-altapr”>Lägre ränta (% per år)</label><input id=”rkf-altapr” type=”text” inputmode=”decimal” value=”13,55″></div> </div> <p id=”rkf-summary” class=”rkf-summary” aria-live=”polite”></p> <div class=”rkf-chartwrap”><svg id=”rkf-chart” class=”rkf-chart” viewBox=”0 0 680 320″ role=”img” aria-label=”Diagram över kvarvarande skuld per år”></svg></div> <div class=”rkf-tablewrap”><table><thead><tr><th scope=”col”>Betalningssätt</th><th scope=”col”>Tid till skuldfri</th><th scope=”col”>Räntekostnad</th><th scope=”col”>Totalt betalt</th></tr></thead><tbody id=”rkf-rows”></tbody></table></div> <ul id=”rkf-gain” class=”rkf-gain”></ul> <p class=”rkf-note”>Beräkningen utgår från månadsvis ränta på hela den kvarvarande skulden, e-faktura utan aviavgift, inga nya köp och oförändrad ränta. Årsavgift och eventuell avgift för saldoöverföring ingår inte. Resultatet är en uppskattning, inte ett erbjudande.</p> </div> <script> (function(){ var root=document.getElementById(’rkf’); if(!root){return;} var MAXM=600; var PRESETS=[ {id:’custom’,label:’Eget kort (fyll i själv)’}, {id:’swed’,label:’Swedbank Mastercard – 13,55%’,apr:13.55,pct:3,floor:150}, {id:’swedg’,label:’Swedbank Mastercard Guld – 13,55%’,apr:13.55,pct:3,floor:150}, {id:’swedp’,label:’Swedbank Mastercard Platinum – 13,05%’,apr:13.05,pct:3,floor:150}, {id:’forex’,label:’FOREX Kreditkort – 16,24%’,apr:16.24,pct:3,floor:150}, {id:’rem’,label:’re:member flex – 21,90%’,apr:21.9,pct:3,floor:200} ]; var ALTS=[ {id:’custom’,label:’Eget värde (fyll i själv)’}, {id:’swed’,label:’Swedbank Mastercard – 13,55%’,apr:13.55}, {id:’swedp’,label:’Swedbank Mastercard Platinum – 13,05%’,apr:13.05}, {id:’forex’,label:’FOREX Kreditkort – 16,24%’,apr:16.24}, {id:’marg’,label:’Marginalen Bank Gold – 16,9%’,apr:16.9}, {id:’coop’,label:’Coop Mastercard Mer – 18,30%’,apr:18.3} ]; function q(id){return document.getElementById(id);} var el={preset:q(’rkf-preset’),debt:q(’rkf-debt’),apr:q(’rkf-apr’),pct:q(’rkf-pct’),floor:q(’rkf-floor’),fixed:q(’rkf-fixed’),alt:q(’rkf-alt’),altapr:q(’rkf-altapr’),summary:q(’rkf-summary’),chart:q(’rkf-chart’),rows:q(’rkf-rows’),gain:q(’rkf-gain’)}; var nf=new Intl.NumberFormat(’sv-SE’,{maximumFractionDigits:0}); var nf1=new Intl.NumberFormat(’sv-SE’,{minimumFractionDigits:1,maximumFractionDigits:1}); function pc(n){return (Math.round(n*100)/100).toString().replace(’.’,’,’);} function kr(n){return nf.format(Math.round(n))+’\u00a0kr’;} function num(v){var n=parseFloat(String(v).replace(/\s/g,”).replace(’,’,’.’));return isFinite(n)?n:0;} function fill(sel,list){var h=”;for(var i=0;i<list.length;i++){h+='<option value=”’+list[i].id+'”>’+list[i].label+'</option>’;}sel.innerHTML=h;} function sim(debt,apr,pct,floor,fixed){ var i=apr/100/12,b=debt,ti=0,tp=0,m=0,bal=[debt],stuck=false,y1={paid:0,interest:0,left:debt}; while(b>0.005&&m<MAXM){ m++;var it=b*i;b+=it;ti+=it; var pay=(fixed>0)?fixed:Math.max(pct/100*b,floor); if(pay>b){pay=b;} b-=pay;tp+=pay;bal.push(Math.max(b,0)); if(m<=12){y1.paid+=pay;y1.interest+=it;y1.left=Math.max(b,0);} if(fixed>0&&pay<=it&&b>=debt){stuck=true;break;} } return {months:m,interest:ti,paid:tp,bal:bal,done:b<=0.005,stuck:stuck,y1:y1}; } function dur(res){ if(res.stuck){return ’aldrig, skulden minskar inte’;} if(!res.done){return ’över 50 år’;} var y=Math.floor(res.months/12),m=res.months%12; if(y===0){return m+’ mån’;} return y+’ år’+(m?’ ’+m+’ mån’:”)+’ (’+res.months+’ mån)’; } function shortDur(res){ if(res.stuck){return ’Minskar inte’;} if(!res.done){return ’över 50 år’;} if(res.months<24){return res.months+’ månader’;} return nf1.format(res.months/12)+’ år’; } function path(res,sx,sy){ var d=”; for(var k=0;k<res.bal.length;k++){d+=(k?’L’:’M’)+sx(k).toFixed(1)+’ ’+sy(res.bal[k]).toFixed(1);} return d; } function draw(a,b,c,debt){ var cw=el.chart.parentNode.clientWidth||680;var W=Math.max(300,Math.min(680,cw-16));var small=W<500;var H=small?270:320,L=small?62:80,R=14,T=14,B=44;el.chart.setAttribute(’viewBox’,’0 0 ’+W+’ ’+H); var xm=Math.max(a.bal.length-1,b.bal.length-1,c.bal.length-1,12); var years=xm/12; var steps=[0.5,1,2,5,10],step=5; for(var s=0;s<steps.length;s++){if(years/steps[s]<=8){step=steps[s];break;}} function sx(m){return L+(W-L-R)*m/xm;} function sy(v){return T+(H-T-B)*(1-v/debt);} var g=”; for(var t=0;t<=4;t++){var v=debt*t/4,y=sy(v);g+='<line x1=”’+L+'” x2=”’+(W-R)+'” y1=”’+y+'” y2=”’+y+'” stroke=”#dbe5e1″ stroke-width=”1″/>’;g+='<text x=”’+(L-8)+'” y=”’+(y+4)+'” text-anchor=”end”>’+nf.format(Math.round(v))+'</text>’;} for(var yr=0;yr<=years+0.001;yr+=step){var xx=sx(yr*12);g+='<line x1=”’+xx+'” x2=”’+xx+'” y1=”’+(H-B)+'” y2=”’+(H-B+5)+'” stroke=”#8aa0a8″/>’;g+='<text x=”’+xx+'” y=”’+(H-B+20)+'” text-anchor=”middle”>’+(step<1?nf1.format(yr):nf.format(yr))+'</text>’;} g+='<text x=”’+((L+W-R)/2)+'” y=”’+(H-6)+'” text-anchor=”middle”>År från nu</text>’; if(!small){g+='<text x=”12″ y=”’+((T+H-B)/2)+'” text-anchor=”middle” transform=”rotate(-90 12 ’+((T+H-B)/2)+’)”>Kvarvarande skuld (kr)</text>’;} g+='<path d=”’+path(c,sx,sy)+'” fill=”none” stroke=”#3d4f9f” stroke-width=”3″ stroke-dasharray=”2 5″ stroke-linecap=”round”/>’; g+='<path d=”’+path(b,sx,sy)+'” fill=”none” stroke=”#0e7c7b” stroke-width=”3″ stroke-dasharray=”9 5″/>’; g+='<path d=”’+path(a,sx,sy)+'” fill=”none” stroke=”#b3261e” stroke-width=”3.5″/>’; var ends=[[a,’#b3261e’],[b,’#0e7c7b’],[c,’#3d4f9f’]]; for(var e=0;e<ends.length;e++){var r=ends[e][0];var ex=sx(r.bal.length-1);g+='<circle cx=”’+ex.toFixed(1)+'” cy=”’+sy(r.bal[r.bal.length-1]).toFixed(1)+'” r=”4.5″ fill=”’+ends[e][1]+'” stroke=”#fff” stroke-width=”1.5″/>’;} el.chart.innerHTML=g; } function update(){ var debt=Math.max(0,num(el.debt.value)),apr=Math.max(0,num(el.apr.value)),pct=Math.max(0,num(el.pct.value)),floor=Math.max(0,num(el.floor.value)),fixed=Math.max(0,num(el.fixed.value)),alt=Math.max(0,num(el.altapr.value)); if(debt<=0||(pct<=0&&floor<=0)){el.summary.textContent=’Fyll i en skuld och ett minsta belopp för att se beräkningen.’;el.rows.innerHTML=”;el.gain.innerHTML=”;el.chart.innerHTML=”;return;} var a=sim(debt,apr,pct,floor,0),b=sim(debt,apr,pct,floor,fixed),c=sim(debt,alt,pct,floor,0); var y1=a.y1; var share=y1.paid>0?Math.round(100*y1.interest/y1.paid):0; el.summary.innerHTML=’Om du bara betalar minsta belopp är du skuldfri om <strong>’+dur(a)+'</strong> och räntan blir <strong>’+kr(a.interest)+'</strong>. Under det första året betalar du ’+kr(y1.paid)+’, men skulden minskar bara med ’+kr(debt-y1.left)+’. ’+share+’ kr av varje 100 kr går till ränta.’; function row(cls,label,r){var dash=’\u2013′;return ’<tr><td><span class=”rkf-key ’+cls+'”></span>’+label+'</td><td>’+shortDur(r)+'</td><td>’+(r.stuck?dash:kr(r.interest))+'</td><td>’+(r.stuck?dash:kr(r.paid))+'</td></tr>’;} var fixedLabel=’Fast ’+kr(fixed)+’ i månaden’; el.rows.innerHTML=row(’rkf-k1′,’Minsta belopp’,a)+row(’rkf-k2’,fixedLabel,b)+row(’rkf-k3’,’Minsta belopp, ränta ’+pc(alt)+’%’,c); var li=”; if(fixed>0&&b.done&&a.done&&a.interest>b.interest){li+='<li>Med ett fast belopp på ’+kr(fixed)+’ i månaden sparar du <strong>’+kr(Math.round(a.interest)-Math.round(b.interest))+'</strong> i ränta och blir skuldfri <strong>’+nf1.format((a.months-b.months)/12)+’ år</strong> tidigare.</li>’;} if(c.done&&a.done&&a.interest>c.interest){li+='<li>Med räntan ’+pc(alt)+’% och samma betalningsregel sparar du <strong>’+kr(Math.round(a.interest)-Math.round(c.interest))+'</strong> i ränta.</li>’;} else if(alt>=apr){li+='<li>Räntan du jämför med är inte lägre än din nuvarande. Välj ett kort med lägre ränta för att se besparingen.</li>’;} if(fixed>0&&!b.done){li+='<li>Det fasta beloppet är för litet för att skulden ska minska. Höj beloppet så att det överstiger månadsräntan på ’+kr(debt*apr/1200)+’.</li>’;} el.gain.innerHTML=li; el.chart.setAttribute(’aria-label’,’Diagram över kvarvarande skuld. Tid till skuldfri med minsta belopp: ’+shortDur(a)+’. Med fast belopp: ’+shortDur(b)+’. Med lägre ränta: ’+shortDur(c)+’.’); draw(a,b,c,debt); } fill(el.preset,PRESETS);fill(el.alt,ALTS); el.preset.value=’forex’; el.alt.value=’swed’; function applyPreset(){ for(var i=0;i<PRESETS.length;i++){if(PRESETS[i].id===el.preset.value&&PRESETS[i].apr){el.apr.value=String(PRESETS[i].apr).replace(’.’,’,’);el.pct.value=String(PRESETS[i].pct);el.floor.value=String(PRESETS[i].floor);}} update(); } function applyAlt(){ for(var i=0;i<ALTS.length;i++){if(ALTS[i].id===el.alt.value&&ALTS[i].apr){el.altapr.value=String(ALTS[i].apr).replace(’.’,’,’);}} update(); } function markCustom(){el.preset.value=’custom’;update();} function markAltCustom(){el.alt.value=’custom’;update();} el.preset.addEventListener(’change’,applyPreset); el.alt.addEventListener(’change’,applyAlt); el.debt.addEventListener(’input’,update); el.fixed.addEventListener(’input’,update); el.apr.addEventListener(’input’,markCustom); el.pct.addEventListener(’input’,markCustom); el.floor.addEventListener(’input’,markCustom); el.altapr.addEventListener(’input’,markAltCustom); applyPreset(); var rt;window.addEventListener(’resize’,function(){clearTimeout(rt);rt=setTimeout(update,150);}); })(); </script>
Räknar du med att byta kort kan du jämföra priserna direkt hos utgivaren. Jämför Swedbank Mastercards ränta →
🔢 Faktorer som påverkar räntekostnaden
- Kreditränta. Varje procentenhet påverkar slutsumman. Mellan 13,55% och 22,00% skiljer det 24 182 kr i ränta på 30 000 kr i modellen.
- Minsta beloppets procentsats. Med 16,24% ränta tar det 150 månader vid 3%, 85 månader vid 5% (10 359 kr i ränta) och 71 månader vid 6% (8 224 kr i ränta).
- Skuldens storlek. Räntan räknas på hela det som är kvar, så en större skuld ger en längre och dyrare väg ut.
- Avgifter. Årsavgiften ligger mellan 0 och 2 400 kr bland korten ovan. Pappersfaktura kostar 29 kr hos Swedbank och FOREX och 45 kr hos Bank Norwegian, medan e-faktura är gratis.
- Nya köp. Köper du mer på kortet medan skulden finns kvar blir saldot större och räntan högre.
- Rörlig ränta. Krediträntan är rörlig, så kostnaden kan stiga eller sjunka under de år det tar att betala av skulden.
- Förseningsavgifter. Missade inbetalningar ger bland annat 100 kr i förseningsavgift och 60 kr i påminnelseavgift hos Swedbank.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
🎯 Så väljer du rätt kreditkort när du har en skuld
- Skriv ner skuld, ränta och minsta belopp. Du hittar dem på fakturan eller i kortets app.
- Räkna månadsräntan. Skuld × årsränta ÷ 12. På 30 000 kr och 16,24% är det 406 kr.
- Välj ett fast månadsbelopp. Ett belopp klart över månadsräntan, till exempel 1 500 kr, ger skuldfrihet på 24 månader.
- Jämför ränta och årsavgift tillsammans. Bonus och reseförmåner väger lätt mot räntan så länge du har saldo.
- Kontrollera att du uppfyller kraven. Kreditgivaren måste pröva din återbetalningsförmåga, och får du avslag har du rätt att få veta varför.
- Flytta skulden med saldoöverföring. Hos Swedbank är minsta belopp 500 kr. Kontrollera avgift och när räntan börjar löpa innan du gör överföringen.
- Stoppa nya köp och sätt autogiro. Behöver du en fast plan kan du be om en amorteringsplan, som kostar 150 kr att lägga upp hos Swedbank.
Ansök om Swedbank Mastercard →
❓ Vanliga frågor
💬 Vad är minsta belopp att betala på kreditkort?
Minsta belopp är den lägsta summa du måste betala på månadsfakturan för att undvika påminnelse och avgifter. Det är oftast 3% av skulden, med ett lägsta kronbelopp. Swedbank och FOREX kräver 3% (lägst 150 kr), re:member flex 3% (lägst 200 kr) och Bank Norwegian 3,5%.
🧮 Hur räknar jag ut räntan om jag bara betalar minsta belopp?
Multiplicera skulden med årsräntan och dela med 12 för att få månadsräntan. Dra sedan bort din betalning och upprepa med den nya skulden nästa månad. Kalkylatorn ovan gör exakt den uträkningen åt dig.
Se Swedbank Mastercards fullständiga villkor →
⏳ Hur lång tid tar det att betala av 30 000 kr med minsta belopp?
Med 3% av skulden och lägst 150 kr tar det 136 månader vid 13,55%, 150 månader vid 16,24% och 198 månader vid 22,00%. Det motsvarar mellan 11 och 16,5 år.
💸 Hur mycket sparar jag på att betala ett fast belopp?
Med 1 500 kr i månaden på en skuld på 30 000 kr och 16,24% ränta är du skuldfri efter 24 månader och räntan blir 5 222 kr. Det är 16 522 kr mindre än med minsta belopp. För nya köp finns räntefri delbetalning med fast månadsbelopp hos FOREX.
Kolla FOREX Kreditkorts delbetalning →
🔁 Betalar jag ränta på ränta?
Ränta på ränta uppstår när obetald ränta läggs till skulden och själv börjar ge ränta. Betalar du mer än månadsräntan varje månad minskar skulden, men räntan räknas ändå på hela det som är kvar. Missar du en inbetalning flyttas beloppet till nästa faktura och skulden växer.
🔄 Lönar det sig att byta till ett kort med lägre ränta?
Ja, om du samtidigt slutar använda det gamla kortet och betalar av skulden. På 30 000 kr sparar du 5 616 kr i ränta genom att byta från 16,24% till 13,55%, och 24 182 kr från 22,00%. Räkna in årsavgiften och eventuell avgift för saldoöverföring innan du bestämmer dig.
Jämför Swedbank Mastercards årsavgift och ränta →
🛡️ Finns det ett tak för hur mycket ränta jag kan få betala?
Ja. Räntetaket innebär att kreditränta och dröjsmålsränta aldrig får överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Kostnadstaket begränsar ränta och avgifter till kreditbeloppet, men det gäller inte en kontokredit som huvudsakligen används för kreditköp. Förlita dig därför inte på taket för att hålla nere kostnaden.
🎯 Kan jag få lägre ränta än den som annonseras?
Hos re:member flex sätts räntan individuellt mellan 9,74% och 21,90% efter kreditprövning. Vid en kredit på 30 000 kr som betalas tillbaka på 12 månader anger kortet en effektiv ränta på 18,91% vid 21,90% i årsränta, och ett sammanlagt belopp på 32 870 kr.
⚠️ Vad händer om jag inte klarar minsta belopp?
Kontakta kortutgivaren direkt, innan förfallodagen. Missade inbetalningar ger förseningsavgift och påminnelseavgift, och om du inte kan betala tillbaka skulden riskerar du en betalningsanmärkning. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun kan ge stöd och hjälpa dig att lägga upp en plan.
💰 Hur hög är krediträntan på kreditkort?
Bland korten i den här guiden ligger de fasta räntorna mellan 8,80% och 23,00%, och re:member flex har individuell ränta. Bank Norwegian anger 22,00% i nominell ränta och 24,36% effektiv ränta på en kredit på 10 000 kr som betalas på 12 månader.
🎁 Kan jag använda cashback för att betala minsta belopp?
Hos Bank Norwegian kan du använda cashback-saldot för att betala hela eller delar av en faktura. Räcker cashbacken inte till minsta beloppet måste du göra en vanlig inbetalning för resten. Intjäningen är liten jämfört med räntan, så cashback löser sällan en skuld.
🏆 Sammanfattning
Minsta belopp håller dig skuldsatt längre än du tror. På 30 000 kr med 16,24% ränta tar det 12,5 år och kostar 21 744 kr i ränta.
- Månadsränta = skuld × årsränta ÷ 12
- Minsta belopp är en procentandel som krymper i takt med skulden, så amorteringen blir långsammare och långsammare
- Ett fast belopp på 1 500 kr i månaden kortar tiden till 24 månader och räntan till 5 222 kr
- En lägre ränta, från 16,24% till 13,55%, sparar 5 616 kr i modellen
- Räkna alltid in årsavgiften när du jämför kort
Årsavgifter, räntor och förmåner ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med kortutgivaren innan ansökan.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
Se FOREX Kreditkorts erbjudande →
Om författaren
