Ja, du kan flytta skuld från ett kreditkort till ett annat, men det fungerar inte som en klassisk balance transfer med räntefri startperiod. Bland korten i vår databas finns inget som erbjuder det. I Sverige görs det i stället med en saldoöverföring: du för över pengar från kreditkortet till ditt bankkonto eller betalar en faktura, och använder pengarna för att betala av det gamla kortet.
Det kostar ofta 2% i avgift och ränta löper från första dagen. På 40 000 kr över 24 månader sparar du cirka 1 296 kr på att flytta från 22,00% till 16,24% ränta. Ett samlingslån med 9,05% ränta hade i samma exempel sparat cirka 5 924 kr.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om man kan överföra kredit från ett kreditkort till ett annat rekommenderar vi FOREX Kreditkort.
FOREX Kreditkort anger tydligt vad en överföring kostar: 2% i avgift (lägst 40 kr), ränta från dag 1 och 500 kr som lägsta belopp. Krediträntan är 16,24% (februari 2026) med en effektiv ränta på 16,27% vid 20 000 kr, och kortet ger upp till 100 000 kr i kredit – klart lägre än Bank Norwegian-kortets effektiva ränta på 24,36%. Kundnöjdheten är dessutom stark, med ett Trustpilot-betyg på cirka 4.2-4.5/5 för FOREX som utgivare.
Se FOREX Kreditkorts erbjudande →
📊 Jämförelse: Ledande kreditkort för att flytta skuld
Tabellen jämför fem kort på de faktorer som avgör om en skuldflytt lönar sig: ränta, kostnad för överföring och årsavgift. Räntorna gäller vid respektive utgivares senaste redovisade datum och är rörliga.
| Kort | Ränta | Överföring och uttag | Årsavgift | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| FOREX Kreditkort | 16,24% (effektiv 16,27%) | 2% (lägst 40 kr), ränta från dag 1, från 500 kr | 225 kr | cirka 4.2-4.5/5 | Se erbjudande → |
| Swedbank Mastercard | 13,55% (effektiv 13,50%) | Saldoöverföring från 500 kr, kontantuttag 3% (lägst 45 kr) | 195 kr (0 kr första året) | cirka 1.2-1.5/5 | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian Kreditkort | 22,00% (effektiv 24,36%) | 0 kr, ränta från betalningsdatum | 0 kr | cirka 4.3-4.6/5 | Se erbjudande → |
| re:member flex | 9,74-21,90% individuell (effektiv 18,91%) | 2% (lägst 35 kr), ränta från första dagen | 0 kr | cirka 1.2-1.6/5 | Se erbjudande → |
| Marginalen Bank Gold | 16,9% | Ränta från överföringsdag, kontantuttag 3% (lägst 35 kr) | 195 kr | cirka 3.8-4.2/5 | Se erbjudande → |
Swedbank Mastercard har lägst ränta i tabellen. Swedbank och re:member har båda Entercard som kreditgivare och låga Trustpilot-betyg, men enligt recensionsanalysen används plattformen mest som klagomålskanal för kundtjänst, kreditjusteringar och avgifter snarare än för själva kortfunktionen.
Bank Norwegian tar ingen avgift för betalning och överföring, men den höga räntan äter snabbt upp fördelen. Det gör kortet bäst som kortet du flyttar bort från, inte till.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad balance transfer och saldoöverföring betyder i Sverige
- Vilka regler och avgifter som gäller när du flyttar skuld mellan kort
- Vad en överföring kostar i kronor på olika skuldnivåer
- När ett samlingslån är billigare än att flytta skulden till ett nytt kort
- Hur du väljer rätt strategi steg för steg
💳 Balance transfer och saldoöverföring förklarat från grunden
🔄 Vad är en balance transfer?
Balance transfer, eller balanseringsöverföring, är ett engelskt begrepp för att flytta en befintlig skuld från ett kreditkort till ett annat. På flera utländska marknader sker det ofta mot en kampanjränta under en begränsad tid. Bland korten i vår databas finns ingen motsvarande introduktionsränta och ingen räntefri period som gäller den överförda summan.
🏦 Hur fungerar en saldoöverföring i Sverige?
I Sverige betyder saldoöverföring oftast att du för över pengar från kreditkortet till ett eget bankkonto eller betalar en faktura via kortutgivarens app eller internetbank. Swedbank beskriver det som en överföring från kreditkortet till ett av dina konton, med minst 500 kr per överföring. Du betalar tillbaka som vanligt via månadsfakturan.
I samma flöde kan du välja att betala en faktura, vilket gör det möjligt att betala av ett annat korts avi. Det är så du i praktiken kan överföra kredit mellan kort och samla skulden på ett enda kort. Coop Mastercard Mer och re:member flex har motsvarande funktion i sina appar.
Jämför Swedbank Mastercards pris →
💰 Varför är ränta från första dagen avgörande?
Kontantuttag och överföringar behandlas inte som vanliga köp. FOREX Kreditkort, re:member flex, Bank Norwegian och Marginalen Bank anger alla att ränta tillkommer från överföringsdagen. Den räntefria perioden, som ofta är 45-60 dagar för köp, ger alltså ingen fördel när du flyttar skuld.
Det betyder att ränteskillnaden mellan kortet du lämnar och kortet du flyttar till avgör hela affären. Överföringsavgiften och eventuell årsavgift måste sedan vägas mot besparingen.
🧾 Samlingslån som alternativ
Ett samlingslån är ett nytt lån som används för att betala av flera befintliga krediter, så att du får en enda månadsbetalning med fast återbetalningstid. Sambla skriver att privatlån ofta är ett bättre alternativ än kreditkort när man ska låna pengar, eftersom räntan ofta är mer förmånlig.
Marginalen Bank redovisar ett representativt kreditexempel på 100 000 kr över 8 år med 9,05% rörlig ränta och 9,64% effektiv ränta. Räntan kan enligt samma exempel variera mellan 6,95% och 17,99%, vilket motsvarar en effektiv ränta på 7,12-20,49%. Siffrorna visar hur stor skillnaden kan bli mot ett kreditkorts ränta.
✅ Vad innebär en skuldöverföring – och vad gäller inte?
Många förväntar sig regler som i utländska balance transfer-erbjudanden. Tabellen reder ut vad som faktiskt gäller i Sverige enligt kortutgivarnas villkor och konsumentkreditlagen.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Räntefri period på den överförda summan | ❌ | Ränta löper från första dagen hos FOREX Kreditkort, re:member flex, Bank Norwegian och Marginalen Bank. |
| Klassisk balance transfer med kampanjränta | ❌ | Finns inte bland korten i vår databas. Det som finns är överföring till bankkonto eller betalning av faktura. |
| Överföring till bankkonto eller betalning av faktura via app | ✅ | Lägsta belopp är 500 kr hos Swedbank Mastercard och FOREX Kreditkort. |
| Avgift vid överföring | ⚠️ | 2% (lägst 40 kr) hos FOREX, 2% (lägst 35 kr) hos re:member och 0 kr hos Bank Norwegian. Swedbank anger kontantuttag 3% (lägst 45 kr), så kontrollera prislistan. |
| Flytta skuld mellan kort från samma kreditgivare | ⚠️ | Entercard är kreditgivare för bland annat Swedbank Mastercard, Coop Mastercard Mer och re:member flex. Då räknas kostnaderna för båda krediterna ihop. |
| Kostnadstak | ✅ | Du behöver aldrig betala mer än kreditbeloppet i ränta och avgifter. För kontokrediter räknas taket per utnyttjande. |
| Ångerrätt på ett nytt kreditavtal | ✅ | 14 dagar från dagen efter avtalet, och du ska betala tillbaka pengarna inom 30 dagar. |
| Betala av i förtid | ✅ | Kreditgivaren får inte kräva ersättning om du har ett lån utan bindningstid. |
| Ny kreditprövning | ✅ | Krävs vid varje ny kredit. Får du avslag har du rätt att få veta varför. |
Konsumentkreditlagen innehåller även ett räntetak: kreditgivaren får aldrig ta ut mer än referensräntan plus 20 procentenheter. En ny kredit som helt eller delvis finansierar återbetalningen av en befintlig kredit hos samma kreditgivare, eller någon den har nära förbindelser med, anses dessutom förlänga den gamla krediten. Löptiden får som huvudregel bara förlängas en gång.
Praktiskt betyder det att en flytt mellan två Entercard-kort sällan ger något, eftersom kostnaderna ändå räknas ihop. Det är mer intressant att flytta skuld till en annan kreditgivare med lägre ränta.
💰 Vad kostar en skuldöverföring?
Kostnaden består av tre delar: överföringsavgiften, räntan på det överförda beloppet och eventuell årsavgift. Tabellen visar typiska nivåer i vår databas, uppdelade efter ränteläge. Avgifterna avser kontantuttag eller överföring och kan skilja sig från en saldoöverföring i appen.
| Segment | Typiskt ränteintervall | Typisk avgift vid kontantuttag och överföring | Exempel i databasen |
|---|---|---|---|
| Lågränta | Cirka 9-15% | 2-3% (lägst 20-45 kr) | Handelsbanken Platinum 8,80%, Lån & Spar Bank 9,95%, Nordea Gold 11,30% |
| Mellansegment | Cirka 16-20% | 1,5-4% (lägst 25-40 kr) | FOREX Kreditkort 16,24%, Marginalen Bank Gold 16,9%, Coop Mastercard Mer 18,30% |
| Högränta | Över 20% | 0-3% (lägst 35 kr), ränta ofta från uttagsdatum | Bank Norwegian 22,00%, Klarnakortet 21,90%, Resurs Classic 23,00% |
🎯 Faktorer som påverkar kostnaden
- Ränteskillnaden: Varje procentenhet på 40 000 kr motsvarar cirka 400 kr per år innan återbetalning.
- Överföringsavgiften: 2% av 40 000 kr är 800 kr som läggs på skulden direkt.
- Årsavgiften: FOREX Kreditkort har 225 kr och Swedbank Mastercard 195 kr, vilket väger tungt på små skulder.
- Återbetalningstiden: Ju längre tid du behöver, desto mer hinner ränteskillnaden betala av avgiften.
- Individuell ränta: Hos re:member flex sätts räntan efter kreditprövning, så du vet inte besparingen i förväg.
💡 Kalkylator: kortflytt mot samlingslån
Så här ser kostnaden ut för 40 000 kr som betalas av över 24 månader. Du står kvar på Bank Norwegian-kortet med 22,00% ränta eller flyttar till FOREX Kreditkort med 2% överföringsavgift och 225 kr i årsavgift. Samlingslånet räknas utan uppläggningsavgift.
| Alternativ | Nominell ränta | Månadsbelopp | Total kostnad (ränta och avgifter) | Besparing mot att stå kvar |
|---|---|---|---|---|
| Stå kvar på Bank Norwegian-kortet | 22,00% | 2 075 kr | 9 803 kr | – |
| Flytta till FOREX Kreditkort | 16,24% | 2 002 kr | 8 507 kr | 1 296 kr |
| Samlingslån (räkneexempel) | 15,00% | 1 939 kr | 6 547 kr | 3 256 kr |
| Samlingslån (räkneexempel) | 12,00% | 1 883 kr | 5 191 kr | 4 612 kr |
| Samlingslån (Marginalens exempel) | 9,05% | 1 828 kr | 3 879 kr | 5 924 kr |
Flyttar du i stället till Swedbank Mastercard med 13,55% ränta och 195 kr i årsavgift blir kostnaden 6 279 kr om överföringen är avgiftsfri. Vid 2% i överföringsavgift blir den 7 196 kr och vid 3% blir den 7 655 kr. Beräkningen är förenklad: månatlig annuitet, nominell ränta delad med 12 och överföringsavgiften tillagd på skulden.
För att räkna själv använder du formeln månadsbelopp = skuld × (ränta / 12) / (1 - (1 + ränta / 12) upphöjt till minus antal månader). Multiplicera månadsbeloppet med antal månader och dra bort skulden, och lägg sedan till avgifter.
Kolla pris för Marginalen Bank Gold →
📊 Hur lång tid tar det innan flytten lönar sig?
Överföringsavgiften och årsavgiften måste tjänas in innan flytten ger något. Tabellen visar samma skuld på 40 000 kr, flyttad från 22,00% till FOREX Kreditkort, med olika återbetalningstid.
| Återbetalningstid | Kostnad om du står kvar | Kostnad om du flyttar | Resultat av flytten |
|---|---|---|---|
| 3 månader | 1 476 kr | 1 966 kr | Förlust på 490 kr |
| 6 månader | 2 606 kr | 2 867 kr | Förlust på 261 kr |
| 12 månader | 4 925 kr | 4 702 kr | Vinst på 223 kr |
| 24 månader | 9 803 kr | 8 507 kr | Vinst på 1 296 kr |
| 36 månader | 14 994 kr | 12 488 kr | Vinst på 2 506 kr |
Brytpunkten ligger vid cirka 10 månader för 40 000 kr. För en mindre skuld på 10 000 kr är den cirka 26 månader, eftersom årsavgiften och minimiavgiften väger relativt tyngre.
🏁 Brytpunkt: när slår samlingslånet kortet?
I exemplet med 40 000 kr över 24 månader är samlingslånet billigare än flytten till FOREX Kreditkort så länge lånets nominella ränta ligger under cirka 19,25%. Det är billigare än att stå kvar så länge räntan ligger under kortets 22,00%. Marginalen Banks redovisade räntespann på 6,95-17,99% ligger i sin helhet under brytpunkten.
Räntan på ett lån sätts dock individuellt efter din kreditvärdighet och inkomst. Använd kalkylen med den ränta du faktiskt erbjuds, inte med den lägsta räntan i annonsen.
💸 Större skulder: 100 000 kr på 60 månader
Ju större skuld och ju längre återbetalningstid, desto mer avgörande blir räntan. Tabellen visar månadsbelopp och total kostnad utan avgifter för en skuld på 100 000 kr som betalas av över fem år.
| Alternativ | Nominell ränta | Månadsbelopp | Total kostnad (ränta) |
|---|---|---|---|
| Kort med hög ränta | 22,00% | 2 762 kr | 65 713 kr |
| Kort med medelhög ränta (utan avgifter) | 16,24% | 2 445 kr | 46 675 kr |
| Samlingslån (räkneexempel) | 12,00% | 2 224 kr | 33 467 kr |
| Samlingslån (Marginalens exempel) | 9,05% | 2 078 kr | 24 696 kr |
Skillnaden mellan högräntekort och samlingslån på 9,05% är i det här exemplet över 41 000 kr. För större skulder som ska betalas av under flera år är ett lån därför nästan alltid det billigare verktyget. Kortet passar bättre för mindre belopp du kan betala av snabbt.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
🎯 Så väljer du rätt kort för att samla skulden
- Kartlägg skulderna. Skriv ner saldo, ränta och avgifter på varje kort och lån. Då ser du vilken ränta en flytt eller ett lån måste underskrida.
- Räkna brytpunkten. Jämför överföringsavgiften och årsavgiften med besparingen över din realistiska återbetalningstid. Under cirka 10 månader går en flytt på 40 000 kr med förlust.
- Hämta ett samlingslånsbud. Be om effektiv ränta, uppläggningsavgift och återbetalningstid. Uppläggningsavgiften får inte överstiga 1% av prisbasbeloppet.
- Välj en annan kreditgivare. Flytta inte mellan kort från samma kreditgivare, eftersom kostnaderna då räknas ihop och den nya krediten räknas som en förlängning.
- Kontrollera kraven och gränsen. Kontrollera ålder, inkomstkrav och kreditgräns innan du ansöker. Marginalen Bank Gold kräver till exempel 20 år och 120 000 kr i fast årsinkomst, medan FOREX Kreditkort kräver regelbunden taxerad inkomst och inga betalningsanmärkningar.
- Betala av det gamla kortet och lås det. Använd överföringen till att betala hela det gamla kortets skuld, och låt kortet vila. Annars riskerar du att dubblera skulden.
- Sätt en betalplan. Räkna ut vad du betalar per månad och betala hellre mer än minimibeloppet. Har du svårt att klara betalningarna kan du vända dig till kommunens budget- och skuldrådgivning, kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Om du efter räkningen ändå vill flytta skulden till ett kort är FOREX Kreditkort vårt förstahandsval för transparens och kundnöjdhet.
❓ Vanliga frågor
💳 Kan man flytta skuld från ett kreditkort till ett annat?
Ja, men indirekt. Du för över pengar från det nya kortet till ditt bankkonto eller betalar det gamla kortets faktura, och använder pengarna för att betala av skulden. Det nya kortet kräver en kreditprövning, och flytten lönar sig bara om ränteskillnaden är större än avgifterna.
🔄 Finns det kreditkort med 0% ränta vid balanseringsöverföring i Sverige?
Bland korten i vår databas finns ingen kampanjränta på överförda belopp. Den räntefria perioden är kopplad till att du betalar hela fakturan. Vid överföring anger FOREX Kreditkort, re:member flex, Bank Norwegian och Marginalen Bank att ränta tillkommer från första dagen.
💰 Vad kostar en saldoöverföring?
Hos FOREX Kreditkort kostar den 2% (lägst 40 kr) med ränta från dag 1 och 500 kr som lägsta belopp. På 40 000 kr blir avgiften 800 kr. re:member flex tar 2% (lägst 35 kr), och Bank Norwegian tar 0 kr för betalning och överföring men låter ränta löpa från betalningsdatum.
Se FOREX Kreditkorts villkor →
🧾 Är samlingslån bättre än balanseringsöverföring?
För större skulder och längre återbetalningstid är ett samlingslån oftast billigare. I vårt exempel på 40 000 kr över 24 månader sparar du 5 924 kr med ett lån på 9,05% mot 1 296 kr med en kortflytt. Samlingslånet vinner så länge dess ränta ligger under cirka 19,25%.
🔍 Påverkar det min kreditvärdighet att ansöka om ett nytt kort?
En kreditupplysning tas vid ansökan, vanligtvis hos UC. Enligt Sambla kan det dessutom påverka din kreditvärdighet att ha många öppna krediter och kort, eftersom banker ser det som högre risk. Ansök därför bara om kort du verkligen behöver.
🧾 Kan jag betala ett annat kreditkorts faktura med mitt kreditkort?
Ja, hos flera utgivare. Swedbank låter dig välja att betala en faktura i saldoöverföringsflödet, FOREX Kreditkort har fakturabetalning i appen och Bank Norwegian har fakturabetalning och överföring i internetbanken. Ränta tillkommer från första dagen hos Bank Norwegian, och motsvarande gäller hos de andra utgivare som anger det.
Kolla Bank Norwegian-kortets pris →
⚠️ Vad händer om jag inte kan betala fakturan i tid?
Du riskerar avgifter och betalningsanmärkning. Swedbank tar en förseningsavgift på 100 kr, och Bank Norwegian tar 60 kr i påminnelseavgift samt 22% i dröjsmålsränta för nya avtal. En betalningsanmärkning kan göra det svårare att hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning i god tid.
🎯 Vad betyder individuell ränta när jag vill flytta skuld?
Hos re:member flex sätts räntan efter kreditprövning och är 9,74-21,90% (juli 2025). Exemplet på 30 000 kr ger en effektiv ränta på 18,91%. Du vet alltså inte besparingen förrän du fått ditt besked, vilket gör det svårt att räkna brytpunkten i förväg.
🛡️ Finns det ett tak för hur dyr en kredit får vara?
Ja. Kreditgivaren får inte ta ut högre ränta än referensräntan plus 20 procentenheter, och du behöver aldrig betala mer än kreditbeloppet i ränta och avgifter. Uppläggningsavgiften får inte överstiga 1% av prisbasbeloppet. Reglerna gäller alla krediter utom bostadskrediter.
⏳ Kan jag ångra ett nytt kreditavtal eller betala av i förtid?
Du har 14 dagars ångerrätt från dagen efter att du ingått avtalet. Du betalar då tillbaka pengarna inom 30 dagar och ränta för de dagar du haft dem. Du har alltid rätt att betala av en kredit i förtid, och kreditgivaren får inte ta ersättning för det om lånet saknar bindningstid.
🏁 Hur undviker jag att skulden växer igen efter flytten?
Sluta använda det gamla kortet och betala hela den nya fakturan i tid. Sätt en månatlig betalplan som ligger över minimibeloppet, som hos Swedbank är 3% av skulden (lägst 150 kr). Att binda upp sig på många delbetalningar kan dessutom bli dyrare i längden.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna är att balance transfer med räntefri startperiod inte finns bland korten i vår databas, att ränta löper från första dagen vid överföring och att avgiften ofta är 2%. En flytt mellan kort lönar sig främst vid längre återbetalningstid och när ränteskillnaden är stor. För 40 000 kr är brytpunkten cirka 10 månader.
För större skulder är ett samlingslån oftast billigare, förutsatt att du får en ränta under cirka 19,25% i vårt exempel. Flytta inte mellan kort från samma kreditgivare, eftersom kostnaderna då räknas ihop. Vill du ändå flytta skulden till ett kort är FOREX Kreditkort det mest transparenta valet, och Swedbank Mastercard har lägst ränta i vår jämförelse.
Årsavgifter, räntor och förmåner ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med kortutgivaren innan ansökan.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
Jämför Swedbank Mastercards erbjudande →
Om författaren
