Vad händer med kreditkortet om du blir permitterad eller varslad?

Ett varsel eller en permittering ändrar inte dina skyldigheter mot kortutgivaren. Fakturan förfaller som vanligt, och ingen av utgivarna i jämförelsen fryser skulden automatiskt. Däremot finns verktyg att använda: delbetalning (minst 3% av skulden, lägst 150 kr hos Swedbank Mastercard), en avbetalningsplan (uppläggning kostar 150 kr) och betalskydd om du har ett tecknat.

Betalskydd utgår dock från arbetslöshet, inte från varsel. Hos FOREX krävs ofrivillig arbetslöshet i minst 30 dagar, och ersättningen räknas från dag 31. Så länge du har lön är du alltså inte skyddad av försäkringen, och vid permittering bör du fråga utgivaren hur delvis minskad inkomst bedöms.

💡 Vår rekommendation

För de flesta som undrar vad som gäller för kreditkortet vid permittering eller varsel rekommenderar vi FOREX Kreditkort.

FOREX är kortet i vår genomgång där betalskyddet är tydligast beskrivet. Betalningsskydd Plus gäller vid ofrivillig arbetslöshet i minst 30 dagar och ersätter 12,5% av skulden på skadedagen från dag 31. Skyddet omfattar även sjukskrivning på minst 50% i över 30 dagar och allvarlig sjukdom. Med 225 kr i årsavgift och ett Trustpilot-betyg för FOREX på ca 4.2 till 4.5/5 vet du vad skyddet innebär innan du behöver det.

Se FOREX Kreditkorts erbjudande →

📊 Jämförelse: Ledande kreditkort med betalskydd

Kort	Betalskydd och uppehåll	Årsavgift	Kreditränta	Trustpilot	Erbjudande
FOREX Kreditkort	Betalningsskydd Plus: arbetslöshet i minst 30 dagar, ersättning 12,5% av skulden från dag 31	225 kr	16,74%	ca 4.2 till 4.5/5 (tusentals rec)	Se erbjudande →
Bank Norwegian Kreditkort	Betalskydd som tillval, 1% av räntebärande saldo	0 kr	23,00%	ca 4.3 till 4.6/5 (tiotusentals rec)	Se erbjudande →
Swedbank Mastercard	Extra betalningsskydd kan tecknas, amorteringsplan 150 kr	195 kr (0 kr för Nyckelkund)	14,25%	ca 1.2 till 1.5/5	Se erbjudande →
Marginalen Bank Gold	Betalskydd i bankens försäkringsutbud, betalningsfria månader nämns i kundomdömen	195 kr	16,9%	ca 3.8 till 4.2/5	Se erbjudande →
COOP Mastercard Mer	Betalningsfri månad beskrivs i kundsupporten	295 kr	19,25%	ca 1.2 till 1.6/5 (Entercard)	Se erbjudande →

Låga Trustpilot-betyg för storbanker och kreditmarknadsbolag som Swedbank och Entercard speglar till stor del att plattformen används som klagomålskanal. Kundomdömena pekar på långa telefonköer och administrativa spärrar snarare än på själva kortprodukten. Väg därför alltid betyget mot villkor, ränta och skyddets innehåll.

📋 Vad du lär dig i den här guiden

Den här guiden svarar på de frågor som brukar dyka upp när jobbet vacklar:

• Hur kortskulden och fakturorna påverkas när inkomsten sjunker
• Vad betalskydd täcker, och vad som står utanför
• Vad skyddet och en sen betalning kostar i kronor
• Vilka rättigheter du har enligt konsumentkreditlagen
• Hur du går tillväga, steg för steg

Genomgången bygger på villkor och prislistor från Swedbank, Bank Norwegian, FOREX, Marginalen Bank och Coop Mastercard Mer.

💳 Kreditkortsskuld vid inkomstminskning förklarat – från grunden

🧾 Så fungerar månadsfakturan

Alla köp samlas på en faktura per månad. Betalar du hela beloppet i tid är köpen räntefria: upp till 55 dagar hos Swedbank Mastercard och upp till 45 dagar hos Bank Norwegian. Väljer du att delbetala tillkommer ränta på det som återstår, och lägsta belopp är 3% av skulden (lägst 150 kr) hos Swedbank Mastercard respektive 3,5% hos Bank Norwegian.

Räntan är det som gör en kortskuld farlig när inkomsten sjunker. I jämförelsen ligger krediträntan mellan 14,25% och 23,00%, och det är räntan på ett växande saldo, inte själva köpen, som urholkar ekonomin.

Missar du en betalning skickar Entercard, som är kreditgivare för Swedbanks kort, en påminnelse och tar en förseningsavgift på 100 kr. Beloppet du inte betalat flyttas över till nästa faktura, som därför blir högre. Betalar du nästa faktura i tid är du i fas igen.

Se Swedbank Mastercards villkor →

⚖️ Det här säger lagen

Konsumentkreditlagen gäller när du betalar med kreditkort och är tvingande till din förmån. Kreditgivaren ska följa god kreditgivningssed före, under och efter avtalet, vilket bland annat innebär att företaget ska ta tillvara dina intressen och inte bara sina egna.

Räntetaket innebär att kreditränta och dröjsmålsränta aldrig får överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Vid dröjsmål behöver du inte betala annan ersättning än dröjsmålsränta, med undantag för lagstadgade inkassokostnader. Löptiden på en kredit får förlängas en gång, och fler gånger bara om det inte kostar dig något eller om du beviljas en skälig avbetalningsplan.

🛡️ Vad är betalskydd?

Betalskydd, ibland kallat betalningsskydd, är en försäkring som hjälper dig med kortskulden om du blir sjuk, ofrivilligt arbetslös eller drabbas av allvarlig sjukdom. Hos FOREX beräknas ersättningen på skuldens storlek, inte på din lön. Hos Swedbank och Bank Norwegian är skyddet ett tillval du tecknar utöver kortet.

✅ Vad täcker betalskyddet – och vad gäller inte?

Tabellen utgår från hur FOREX beskriver Betalningsskydd Plus, kompletterat med vad Swedbank anger om sitt betalningsskydd. Villkoren skiljer sig mellan utgivare, så använd den som en checklista för vilka frågor du ska ställa.

Scenario	Gäller?	Notering
Ofrivillig arbetslöshet i minst 30 dagar	✅	Hos FOREX ersätter Betalningsskydd Plus 12,5% av skulden på skadedagen från dag 31.
Sjukskrivning på minst 50% i över 30 dagar	✅	Ingår i FOREX Betalningsskydd Plus.
Allvarlig sjukdom	✅	Nämns som skyddsfall hos både FOREX och Swedbank.
Du är varslad men har fortfarande lön	⚠️	Villkoren utgår från arbetslöshet, inte varsel. Fråga utgivaren hur uppsägningstiden bedöms.
Permittering med delvis sänkt lön	⚠️	Delvis inkomstbortfall nämns inte som skyddsfall hos utgivarna. Fråga om det ger ersättning.
Arbetslös kortare tid än 30 dagar	❌	Hos FOREX räknas ersättningen från dag 31.
Du säger upp dig själv	❌	Skyddet gäller ofrivillig arbetslöshet.
Du har inget betalskydd tecknat	❌	Utan ett tecknat skydd utgår ingen ersättning.

Skillnaden mellan varsel och arbetslöshet är den vanligaste missuppfattningen. Ett varsel innebär normalt att anställningen löper vidare under uppsägningstiden, och då finns ingen arbetslöshet att försäkra sig mot än. För permittering gäller samma försiktighet: eftersom delvis minskad inkomst inte beskrivs som skyddsfall bör du få svaret skriftligt innan du räknar med ersättning.

FOREX Betalningsskydd Plus betalar dessutom ut upp till 350 000 kr vid dödsfall. Arbetslöshetskravet är markerat med en asterisk i produktbeskrivningen, så läs de fullständiga villkoren för exakt definition.

Kolla FOREX Kreditkorts förmåner →

💰 Vad kostar kreditkortsskuld och betalskydd?

Kostnadspost	Nivå	Gäller för
Årsavgift	0 kr till 295 kr	0 kr Bank Norwegian, 195 kr Swedbank Mastercard och Marginalen Bank Gold, 225 kr FOREX, 295 kr Coop Mastercard Mer
Kreditränta	14,25% till 23,00%	Lägst Swedbank Mastercard, högst Bank Norwegian
Lägsta månadsbelopp	3% (lägst 150 kr) och 3,5%	Swedbank Mastercard respektive Bank Norwegian
Betalskydd	1% av räntebärande saldo, beräknat i slutet av varje månad	Bank Norwegian
Förseningsavgift	100 kr	Swedbank Mastercard
Påminnelseavgift	60 kr	Swedbank Mastercard och Bank Norwegian
Dröjsmålsränta	22% (avtal efter 1 mars 2025), 24% (avtal före)	Bank Norwegian
Uppläggning av amorteringsplan	150 kr	Swedbank Mastercard
Pappersfaktura	29 kr hos Swedbank Mastercard, 45 kr hos Bank Norwegian	Gratis med e-faktura

Ett räkneexempel visar hur räntan påverkar läget. Med 20 000 kr kvar att betala blir månadsräntan ungefär årsränta delat på tolv:

• Swedbank Mastercard (14,25%): cirka 238 kr per månad
• FOREX Kreditkort (16,74%): cirka 279 kr per månad
• Marginalen Bank Gold (16,9%): cirka 282 kr per månad
• Coop Mastercard Mer (19,25%): cirka 321 kr per månad
• Bank Norwegian (23,00%): cirka 383 kr per månad

Lägger du till Bank Norwegians betalskydd på 1% av saldot, alltså 200 kr, hamnar den månatliga kostnaden på cirka 583 kr. Skyddet kostar då drygt hälften av månadsräntan. Eftersom avgiften följer saldot är den som högst när skulden är som störst.

Kolla Bank Norwegian-kortets villkor →

Det som styr kostnaden är i tur och ordning:

1. Räntenivån på kortet. Den varierar mellan 14,25% och 23,00% i jämförelsen, och re:member flex sätter en individuell ränta mellan 9,74% och 28,24%.
2. Hur stor del av skulden du lämnar obetald från månad till månad.
3. Om betalskyddet räknas på saldot, som hos Bank Norwegian, eller på annat sätt.
4. Avgifter vid sen betalning, som förseningsavgift, påminnelseavgift och dröjsmålsränta.
5. Fakturaformen, där pappersavi kostar 29 kr till 45 kr medan e-faktura är gratis.
6. Hur länge skulden löper innan den är betald.

Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.

🎯 Så väljer du rätt väg för kreditkortet vid varsel eller permittering

1. Kartlägg skulden och de fasta kostnaderna. Lägg ihop saldot på alla kort och notera ränta och lägsta belopp för varje. Då ser du hur mycket du måste klara varje månad.
2. Prioritera kortet med högst ränta. Skillnaden mellan 14,25% och 23,00% motsvarar cirka 145 kr per månad på 20 000 kr. Amortera det dyraste kortet först om du kan.
3. Kontrollera om du redan har ett betalskydd. Titta efter karens (30 dagar hos FOREX), definitionen av ofrivillig arbetslöshet och hur varsel och permittering behandlas. Följ utgivarens instruktioner för skadeanmälan.
4. Kontakta utgivaren innan fakturan förfaller. Be om en avbetalningsplan (150 kr hos Swedbank Mastercard) och fråga om betalningsfri månad. Kundomdömen om Marginalen Bank nämner upp till två betalningsfria månader per år. Fråga om ränta fortsätter löpa under uppehållet.
5. Undvik nya krediter och höjda gränser. Kreditgivaren måste pröva din återbetalningsförmåga, och många utgivare kräver fast inkomst. Marginalen Bank Gold kräver fast årsinkomst på 120 000 kr, och Resurs Bank kräver fast anställning. Kundomdömen om Entercard beskriver dessutom att kreditgränsen ibland sänks utan förvarning.
6. Håll dig borta från inkasso och betalningsanmärkning. Hos Bank Norwegian försvinner intjänad cashback om kundförhållandet överförs till inkasso. En betalningsanmärkning kan göra det svårare att hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån.
7. Ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se, och rådgivningen kan hjälpa dig att göra en realistisk plan.

Har du ännu inte blivit varslad men vill ha beredskap om det händer, är FOREX Kreditkort med Betalningsskydd Plus ett tydligt alternativ eftersom ersättningsnivå och karens redovisas öppet.

Se FOREX Kreditkorts fullständiga villkor →

❓ Vanliga frågor

❓ Gäller betalskydd om jag bara är varslad eller permitterad?

Inte automatiskt. Villkoren hos FOREX utgår från ofrivillig arbetslöshet i minst 30 dagar, och ett varsel innebär normalt att anställningen löper vidare under uppsägningstiden. Hur en permittering med sänkt lön bedöms framgår inte av utgivarnas produktbeskrivningar. Fråga utgivaren skriftligt innan du räknar med ersättning.

❓ Hur mycket ersätter FOREX Betalningsskydd Plus?

Vid sjukskrivning eller arbetslöshet ersätter skyddet 12,5% av skulden på skadedagen från dag 31. Med 20 000 kr i skuld på skadedagen motsvarar det 2 500 kr, och villkoren anger hur ersättningen betalas ut. Skyddet gäller vid sjukskrivning på minst 50% i över 30 dagar, ofrivillig arbetslöshet i minst 30 dagar och allvarlig sjukdom.

Jämför FOREX Kreditkorts erbjudande →

❓ Kan jag teckna betalskydd när jag redan är varslad?

Det avgör utgivarens villkor, så fråga innan du betalar för något. Tänk på att skydden har karens: hos FOREX börjar ersättningen först från dag 31. Ett betalskydd fungerar därför som beredskap i förväg, inte som en snabb lösning när varslet redan har kommit.

❓ Vad kostar betalskyddet hos Bank Norwegian?

Avgiften är 1% av det räntebärande utestående saldot, beräknat i slutet av varje månad. På 20 000 kr i räntebärande saldo blir det 200 kr. Eftersom avgiften följer saldot kostar skyddet mest när skulden är som störst. Själva kortet har 0 kr i årsavgift och upp till 45 räntefria dagar.

Ansök om Bank Norwegian-kortet →

❓ Vad händer om jag missar en faktura?

Hos Swedbank Mastercard skickar Entercard en betalningspåminnelse och tar en förseningsavgift på 100 kr, och det obetalda beloppet flyttas till nästa faktura. Bank Norwegian tar 60 kr i påminnelseavgift och dröjsmålsränta på 22% eller 24% beroende på avtalsdatum. Hamnar skulden hos inkasso försvinner intjänad cashback hos Bank Norwegian, och en betalningsanmärkning kan försvåra framtida krediter.

❓ Kan jag få en avbetalningsplan på kreditkortsskulden?

Swedbank Mastercard har uppläggning av amorteringsplan i prislistan för 150 kr och hänvisar till en särskild sida om betalningssvårigheter. Enligt konsumentkreditlagen får löptiden förlängas mer än en gång bara om det inte kostar dig något eller om du beviljas en skälig avbetalningsplan. Be om en plan innan fakturan förfaller, inte efter.

Jämför Swedbank Mastercards erbjudande →

❓ Kan banken sänka min kreditgräns när min ekonomi ändras?

Kundomdömen om Entercard, som ger ut bland annat re:member och Coop Mastercard, beskriver att kreditgränsen ibland sänks utan förvarning efter interna riskbedömningar. Vid nya ansökningar måste kreditgivaren pröva att du kan betala tillbaka, och inkomstkraven är tydliga: Marginalen Bank Gold kräver exempelvis fast årsinkomst på 120 000 kr. Räkna därför med att ett kort kan bli svårare att både få och behålla när inkomsten sjunker.

❓ Finns det betalningsfria månader?

Kundomdömen om Marginalen Bank lyfter fram upp till två betalningsfria månader per år som en uppskattad säkerhetsventil, vid sidan av upp till 50 dagars räntefri kredit. Villkor och eventuella avgifter bestäms av utgivaren, så kontrollera dem innan du räknar med uppehållet. Marginalen Bank Gold har 195 kr i årsavgift och 16,9% kreditränta.

Se Marginalen Bank Golds erbjudande →

❓ Vad är räntetaket och skyddar det mig?

Räntetaket innebär att kreditränta och dröjsmålsränta aldrig får överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. Det sätter en övre gräns för vad kreditgivaren får ta ut. Men även ränta under taket blir kännbar på ett stort saldo, så taket ersätter inte din egen planering.

❓ Fungerar betalningsfri månad på Coop Mastercard Mer?

Coop Mastercard Mer, utgivet av Entercard, har en särskild förklaring av betalningsfri månad i sin kundsupport. Kontrollera hos utgivaren vilka månader som gäller, om avgift tillkommer och om ränta löper. Kortet har 295 kr i årsavgift, 19,25% kreditränta och 0,5 poäng per krona, där poängen kan användas som ersättning på din faktura.

Kolla Coop Mastercard Mers förmåner →

❓ Är det en bra idé att leva på kreditkortet under arbetslöshet?

Nej, i de flesta fall blir det dyrt. Kreditränta på 14,25% till 23,00% gör att en skuld växer snabbt när du bara kan betala lägsta belopp. Betala hela fakturan när du kan, och vänd dig till kommunens budget- och skuldrådgivning om pengarna inte räcker. Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.

🏆 Sammanfattning

De viktigaste lärdomarna när jobbet är osäkert:

• Varsel och permittering fryser inte kortskulden. Fakturan förfaller som vanligt, och missade betalningar ger avgifter på 60 kr till 100 kr samt dröjsmålsränta.
• Betalskydd utgår från arbetslöshet, inte varsel. Hos FOREX krävs ofrivillig arbetslöshet i minst 30 dagar, med ersättning på 12,5% av skulden från dag 31.
• Betalskyddet har ett pris. Hos Bank Norwegian är det 1% av räntebärande saldo, vilket motsvarar cirka 200 kr per månad på 20 000 kr.
• Kontakta utgivaren i tid. Amorteringsplan (150 kr hos Swedbank Mastercard) och betalningsfria månader är lättare att få innan fakturan har förfallit.
• Undvik nya krediter när inkomsten är osäker, eftersom kreditprövningen väger fast inkomst tungt.

Är du inte varslad i dag men vill ha ett tydligt skydd på plats, är FOREX Kreditkort vårt förstahandsval för den här frågan. Vill du i första hand ha möjlighet till betalningsfria månader är Marginalen Bank Gold värt att jämföra.

Årsavgifter, räntor och förmåner ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med kortutgivaren innan ansökan.

Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.

Ansök om FOREX Kreditkort →

Jämför Marginalen Bank Golds erbjudande →

Om författaren