Skuldsanering innebÀr att Kronofogden beslutar om en betalningsplan för dina skulder, oftast löpande under tre Är. Kreditkortsskulder som fanns nÀr du ansökte rÀknas normalt in i planen precis som andra oprioriterade skulder, och kortet stÀngs i regel av banken nÀr skulden blir en del av skuldsaneringen.
Under en pĂ„gĂ„ende skuldsanering kan du i praktiken inte fĂ„ nya krediter beviljade â ansökningar om kreditkort avslĂ„s rutinmĂ€ssigt eftersom kreditupplysningen visar det pĂ„gĂ„ende Ă€rendet. Först efter avslutad skuldsanering, och sedan noteringen försvunnit hos kreditupplysningsföretagen, blir en ny kreditprövning realistisk att klara.
đĄ VĂ„r rekommendation
För de flesta som undrar hur skuldsanering pĂ„verkar kreditkortsskulder Ă€r det viktigaste rĂ„det att kontakta budget- och skuldrĂ„dgivningen i din kommun â inte att skaffa ett nytt kreditkort.
RÄdgivningen Àr kostnadsfri, oberoende och hjÀlper dig bÄde att reda ut vilka skulder som kan omfattas av en skuldsanering och att fylla i ansökan till Kronofogden korrekt. Att i det lÀget söka ett nytt kreditkort riskerar dels att avslÄs direkt pÄ grund av kreditupplysningen, dels att försvÄra en pÄgÄende eller kommande skuldsanering om det tolkas som att du tar pÄ dig ny skuld du inte kan hantera.
Kontaktuppgifter till din kommuns budget- och skuldrÄdgivning hittar du via konsumentverket.se. Om du redan Àr fullt betald och skuldfri och funderar pÄ att pÄ nytt bygga upp en sund kreditanvÀndning finns det gott om tid att Äterkomma till den frÄgan efter att skuldsaneringen Àr avslutad.
đ Betalkort under och efter skuldsanering – vilka alternativ finns?
Eftersom nya krediter i praktiken inte kan beviljas under en pÄgÄende skuldsanering handlar frÄgan sÀllan om vilket kreditkort man bör vÀlja, utan om vilka betalningsalternativ som faktiskt Àr tillgÀngliga i olika skeden.
| Korttyp | TillgÀnglig under pÄgÄende skuldsanering | TillgÀnglig efter avslutad och fullföljd skuldsanering |
|---|---|---|
| Befintligt kreditkort med skuld som ingĂ„r i planen | â (stĂ€ngs normalt av banken) | Ej relevant – skulden Ă€r reglerad |
| Nytt kreditkort | â (avslĂ„s rutinmĂ€ssigt vid kreditprövning) | â ïž Möjligt, men krĂ€ver godkĂ€nd kreditprövning och att notering hos kreditupplysningsföretag fallit bort |
| Vanligt bankkort/betalkort kopplat till lönekonto | â | â |
| Förbetalt kort utan kreditprövning | â ïž Beror pĂ„ utfĂ€rdarens egna villkor – vissa krĂ€ver Ă€ndĂ„ att inga aktiva Kronofogden-Ă€renden finns | â |
| Virtuellt kreditkort utan UC-kontroll | â KrĂ€ver uttryckligen inga aktiva Kronofogden-Ă€renden eller pĂ„gĂ„ende skuldsanering hos flera utfĂ€rdare | â ïž Möjligt beroende pĂ„ utfĂ€rdarens krav |
Slutsatsen Àr att ett vanligt bankkort kopplat till ett lönekonto i praktiken Àr den enda betalningslösning som fungerar problemfritt genom hela processen. Krediter av alla slag, inklusive kreditkort, bör vÀnta tills skuldsaneringen Àr helt avslutad.
đ Vad du lĂ€r dig i den hĂ€r guiden
I den hÀr guiden gÄr vi igenom:
- Vad skuldsanering Àr och vem som kan ansöka
- Hur befintliga kreditkortsskulder hanteras i en betalningsplan
- Vad som hÀnder med sjÀlva kreditkortet under processen
- Varför nya krediter i princip inte beviljas under en pÄgÄende skuldsanering
- Vilka regler i konsumentkreditlagen som ÀndÄ gÀller för dina befintliga skulder
- Vad du praktiskt bör göra om du har kreditkortsskulder och övervÀger skuldsanering
đł Skuldsanering förklarat – frĂ„n grunden
Skuldsanering Àr en laglig möjlighet för privatpersoner som Àr sÄ svÄrt skuldsatta att de inte inom överskÄdlig framtid kan betala sina skulder. Det Àr Kronofogdemyndigheten som prövar och beslutar om skuldsanering, inte bankerna eller kreditgivarna sjÀlva.
För att beviljas skuldsanering krĂ€vs i korthet att du Ă€r folkbokförd i Sverige (eller har annan stark anknytning hit), att du Ă€r sĂ„ kallat kvalificerat insolvent â alltsĂ„ varaktigt pĂ„ obestĂ„nd â och att det Ă€r skĂ€ligt med hĂ€nsyn till dina personliga och ekonomiska förhĂ„llanden att just du beviljas skuldsanering. Kronofogden gör en samlad bedömning av inkomster, utgifter, skuldernas Ă„lder och orsak.
Blir ansökan beviljad tar Kronofogden fram en betalningsplan, vanligtvis löpande under tre Ă„r. Under den tiden ska du leva pĂ„ ett sĂ„ kallat förbehĂ„llsbelopp â en nivĂ„ som ska tĂ€cka rimliga levnadsomkostnader â medan resten av din inkomst gĂ„r till att betala av pĂ„ skulderna enligt planen. Fullföljer du planen skrivs kvarvarande del av de skulder som ingĂ„r normalt av helt.
Ansökan om skuldsanering Àr kostnadsfri att lÀmna in till Kronofogden. Det Àr alltsÄ inte en tjÀnst du behöver betala för, vare sig hos Kronofogden eller hos den kommunala budget- och skuldrÄdgivningen.
Det Àr vÀrt att skilja pÄ skuldsanering för privatpersoner och F-skuldsanering, som riktar sig till den som har skulder kopplade till en tidigare eller pÄgÄende nÀringsverksamhet. Reglerna skiljer sig delvis Ät, sÄ om dina kreditkortsskulder Àr sammanblandade med ett företagande bör du stÀmma av det specifikt med Kronofogden eller din skuldrÄdgivare.
â Vad gĂ€ller för kreditkortsskulder – och vad gĂ€ller inte?
Kreditkortsskulder behandlas i grunden som andra oprioriterade konsumentskulder i en skuldsanering, men det finns viktiga undantag och grÀnsdragningar att kÀnna till.
| Scenario | GĂ€ller? | Notering |
|---|---|---|
| Kreditkortsskuld som fanns vid ansökningstillfĂ€llet | â | RĂ€knas normalt in i betalningsplanen tillsammans med övriga skulder till banker och kreditgivare. |
| Ny skuld du tar pĂ„ dig efter beslut om skuldsanering | â | Omfattas inte av skuldsaneringen och kan dessutom Ă€ventyra hela processen. |
| Fortsatt anvĂ€ndning av befintligt kreditkort under processen | â | Banken stĂ€nger i regel kortet nĂ€r skulden blir en del av skuldsaneringen. |
| Ansökan om nytt kreditkort under pĂ„gĂ„ende process | â | AvslĂ„s i praktiken rutinmĂ€ssigt pĂ„ grund av den kreditupplysning som visar Ă€rendet. |
| DröjsmĂ„lsrĂ€nta och avgifter som redan tillkommit pĂ„ kortskulden | â ïž | IngĂ„r ofta i den totala skuld som ska regleras, men den exakta hanteringen kan skilja mellan enskilda Ă€renden. |
| Skulder kopplade till bedrĂ€geri eller brott du sjĂ€lv begĂ„tt | â | Kan undantas helt eller delvis – detta bedöms individuellt av Kronofogden. |
| Möjlighet att ansöka om nytt kreditkort efter avslutad och fullföljd skuldsanering | â ïž | Möjligt i teorin, men kreditprövningen görs pĂ„ nytt och en notering kan finnas kvar en tid hos kreditupplysningsföretagen. |
Exakt vilka skulder som ingÄr och hur gamla dröjsmÄlsrÀntor rÀknas skiljer sig frÄn fall till fall. Be alltid din handlÀggare pÄ Kronofogden eller din budget- och skuldrÄdgivare att gÄ igenom just din skuldlista i detalj.
đ° Vad kostar en skuldsanering – och vad gĂ€ller för rĂ€ntan pĂ„ kreditkortsskulden?
SjĂ€lva ansökan om skuldsanering kostar ingenting, och den kommunala budget- och skuldrĂ„dgivningen Ă€r ocksĂ„ kostnadsfri. Den egentliga âkostnadenâ för dig som privatperson Ă€r i stĂ€llet att du under betalningsplanens löptid, normalt tre Ă„r, behöver leva pĂ„ förbehĂ„llsbeloppet medan resten av inkomsten gĂ„r till avbetalning.
Innan en skuldsanering beviljas gÀller fortfarande konsumentkreditlagens vanliga skydd för din kreditkortsskuld. RÀntetaket innebÀr att kreditgivaren aldrig fÄr ta ut högre kreditrÀnta eller dröjsmÄlsrÀnta Àn gÀllande referensrÀnta plus 20 procentenheter. Kostnadstaket innebÀr i sin tur att du sammanlagt aldrig behöver betala mer i rÀnta och avgifter Àn sjÀlva kreditbeloppet.
Dessa skydd gĂ€ller löpande fram tills en skuldsanering Ă€r beslutad â de upphör inte bara för att du har betalningssvĂ„righeter. Om du misstĂ€nker att en kreditgivare tagit ut högre rĂ€nta eller avgifter Ă€n vad lagen tillĂ„ter Ă€r det nĂ„got du bör lyfta med din budget- och skuldrĂ„dgivare eller anmĂ€la till Konsumentverket.
Att anvĂ€nda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika rĂ€ntekostnader â det gĂ€ller Ă€ven innan en eventuell skuldsanering blir aktuell, eftersom obetalda saldon och dröjsmĂ„lsrĂ€ntor Ă€r precis det som gradvis kan driva en ekonomi mot överskuldsĂ€ttning.
đŻ SĂ„ hanterar du kreditkortsskulder om du övervĂ€ger skuldsanering
- SammanstÀll samtliga skulder. Lista alla kreditkort, krediter och lÄn med aktuellt skuldbelopp, rÀnta och kreditgivare innan du kontaktar nÄgon.
- Kontakta budget- och skuldrÄdgivningen i din kommun. De hjÀlper dig kostnadsfritt att bedöma om skuldsanering Àr rÀtt vÀg, eller om andra lösningar som avbetalningsplan direkt med kreditgivaren rÀcker.
- Sluta anvÀnda kreditkort med kvarstÄende skuld. Ny konsumtion pÄ ett kort med saldo ökar bara skulden och kan göra det svÄrare att motivera en skuldsanering.
- Undvik att söka nya krediter eller kort under tiden. Det pÄverkar din kreditupplysning negativt och kan uppfattas som att du tar pÄ dig skuld du redan vet att du inte kan hantera.
- LĂ€mna in en fullstĂ€ndig ansökan till Kronofogden, gĂ€rna med stöd av din skuldrĂ„dgivare, sĂ„ att alla relevanta skulder – inklusive kreditkortsskulder – kommer med frĂ„n start.
- VÀnta ut kreditprövningen om ett nytt kort blir aktuellt. VÀnta tills skuldsaneringen Àr helt avslutad och notationen hos kreditupplysningsföretagen har fallit bort innan du ens övervÀger att ansöka om ett nytt kreditkort.
- Bygg upp ekonomin stegvis efterÄt. Ett bankkort kopplat till ett vanligt lönekonto tÀcker de flesta vardagsbehov medan du Äteruppbygger din kreditvÀrdighet.
Om du Àr osÀker pÄ om just din situation kvalificerar för skuldsanering Àr nÀsta steg alltid detsamma: boka tid hos den kommunala budget- och skuldrÄdgivningen, inte att jÀmföra kreditkort.
â Vanliga frĂ„gor
Kan jag behÄlla mitt kreditkort under en skuldsanering?
Nej, i normalfallet stÀngs kreditkortet av banken nÀr skulden pÄ kortet tas upp i skuldsaneringen, eftersom det Àr en av de skulder som ska regleras enligt betalningsplanen. Du bör i stÀllet anvÀnda ett vanligt bankkort kopplat till ditt lönekonto för dagliga betalningar.
Kan jag ansöka om ett nytt kreditkort medan skuldsaneringen pÄgÄr?
Det gÄr att skicka in en ansökan, men den avslÄs i praktiken nÀstan alltid. Kreditgivare gör alltid en kreditupplysning, och en pÄgÄende skuldsanering syns dÀr och gör att kravet pÄ betalningsförmÄga inte anses uppfyllt.
Omfattas alla mina kreditkortsskulder av skuldsaneringen?
De flesta oprioriterade skulder till banker och kreditgivare omfattas, men undantag kan finnas, till exempel vid skulder kopplade till brott du sjÀlv begÄtt. GÄ igenom din fullstÀndiga skuldlista tillsammans med Kronofogden eller din budget- och skuldrÄdgivare för att fÄ ett sÀkert svar för just din situation.
Hur lÀnge syns skuldsaneringen hos kreditupplysningsföretagen efterÄt?
Noteringen finns kvar en tid efter att skuldsaneringen Àr helt avslutad, vilket pÄverkar möjligheten att beviljas nya krediter under den perioden. Exakt hur lÀnge kan skilja mellan olika kreditupplysningsföretag, sÄ kontrollera aktuella regler direkt hos exempelvis UC eller Kronofogden.
Vad hÀnder om jag tar ett nytt kreditkort under pÄgÄende skuldsanering ÀndÄ, om jag mot förmodan blir beviljad ett?
Det rÀknas som en ny skuld som inte omfattas av skuldsaneringen, och det kan dessutom ses som skötsel som strider mot villkoren för din betalningsplan. I vÀrsta fall kan det pÄverka möjligheten att fullfölja skuldsaneringen.
Kostar det nÄgot att ansöka om skuldsanering?
Nej, det Àr kostnadsfritt att ansöka hos Kronofogden, och den kommunala budget- och skuldrÄdgivningen Àr ocksÄ kostnadsfri att anlita.
Vad Àr förbehÄllsbeloppet, och pÄverkar det min möjlighet att betala kreditkortsrÀkningar?
FörbehĂ„llsbeloppet Ă€r den summa du fĂ„r behĂ„lla för dina levnadsomkostnader under betalningsplanens löptid. Kreditkortsskulder som redan ingĂ„r i planen ska inte betalas separat vid sidan av â de hanteras i stĂ€llet genom den faststĂ€llda betalningen till Kronofogden.
Kan jag fortfarande göra invÀndningar mot en kreditgivare för en kreditkortsskuld under skuldsanering?
Ja, dina rÀttigheter enligt konsumentkreditlagen, till exempel invÀndningsrÀtten vid köp pÄ kredit, gÀller oavsett om du befinner dig i en skuldsanering eller inte. Skuldsaneringen Àndrar hur skulden betalas, inte vilka rÀttigheter du har gentemot kreditgivaren.
Hur lÀnge pÄgÄr en skuldsanering?
Betalningsplanen löper normalt under tre Är, men den exakta lÀngden och villkoren faststÀlls individuellt av Kronofogden utifrÄn din ekonomiska situation.
Bör jag försöka betala av kreditkortsskulden sjÀlv innan jag ansöker om skuldsanering?
Det beror helt pÄ din situation, och det Àr precis den typen av avvÀgning som budget- och skuldrÄdgivningen hjÀlper dig med kostnadsfritt. Att pÄ egen hand försöka lösa en ohanterlig skuldbörda genom nya krediter eller omdisponeringar riskerar ofta att förvÀrra lÀget.
Vad Àr skillnaden mellan skuldsanering och F-skuldsanering nÀr det gÀller kreditkortsskulder?
F-skuldsanering riktar sig till skulder som uppstÄtt i en tidigare eller pÄgÄende nÀringsverksamhet, medan vanlig skuldsanering avser privata skulder som kreditkort normalt hör till. Om dina kreditkortsskulder Àr sammanblandade med ett företagande bör du specifikt frÄga Kronofogden vilket regelverk som gÀller.
Ăr det ansvarsfullt att skaffa ett nytt kreditkort direkt efter avslutad skuldsanering?
MĂ„nga vĂ€ljer att vĂ€nta en tid och först bygga upp en stabil ekonomi med ett vanligt bankkort innan de pĂ„ nytt tar pĂ„ sig en kredit. Kom ihĂ„g att anvĂ€nda kreditkort med saldo kan bli kostsamt â betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika rĂ€ntekostnader om du lĂ€ngre fram vĂ€ljer att skaffa ett nytt kort.
đ Sammanfattning
Kreditkortsskulder som finns nÀr du ansöker om skuldsanering rÀknas normalt in i betalningsplanen pÄ samma villkor som andra oprioriterade skulder, och kortet stÀngs i regel av banken. Under sjÀlva processen kan du i praktiken inte fÄ nya krediter beviljade, eftersom kreditupplysningen visar det pÄgÄende Àrendet och kreditgivare dÀrför Àr skyldiga att neka enligt konsumentkreditlagens krav pÄ kreditprövning.
Det viktigaste praktiska steget om du har kreditkortsskulder och övervÀger skuldsanering Àr att kontakta den kommunala budget- och skuldrÄdgivningen, som kostnadsfritt hjÀlper dig att kartlÀgga skulderna och ansöka hos Kronofogden. Ett vanligt bankkort kopplat till lönekontot tÀcker de flesta vardagsbehov medan processen pÄgÄr.
Ă rsavgifter, rĂ€ntor och förmĂ„ner Ă€ndras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med kortutgivaren, Kronofogden eller din budget- och skuldrĂ„dgivare innan du agerar. Att anvĂ€nda kreditkort med saldo kan bli kostsamt â betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika rĂ€ntekostnader.
Behöver du komma i kontakt med budget- och skuldrÄdgivningen i din kommun finns kontaktuppgifter samlade pÄ konsumentverket.se, och information om sjÀlva ansökningsprocessen för skuldsanering finns hos Kronofogden.
Om författaren
