En kontokredit är en kreditgräns kopplad direkt till lönekontot. Du går minus, betalar ränta från första dagen (cirka 9,75-12,95% hos storbankerna) och får inga räntefria dagar. Ett kreditkort är ett separat kreditkonto med månadsfaktura och 45-60 räntefria dagar om du betalar hela beloppet, men med högre nominell ränta (14,25-23,00% bland korten i vår jämförelse) om du delbetalar.
För 20 000 kr under 90 dagar kostar en kontokredit cirka 480-640 kr i ränta. Ett kreditkort kostar 700-1 130 kr vid delbetalning, men 0 kr i ränta om du betalar hela fakturan inom de räntefria dagarna. Hos UC och bolånebankerna räknas båda som kredit.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar om de ska använda kreditkort eller kontokredit på lönekontot rekommenderar vi Swedbank Mastercard.
Kortet ger upp till 55 dagars räntefri kredit, vilket är precis det en kontokredit saknar. Betalar du hela fakturan i tid kostar 20 000 kr i utnyttjad kredit 0 kr i ränta, medan en kontokredit med 10,80% ränta (ICA Banken) kostar cirka 326 kr i ränta på 55 dagar. Årsavgiften är 195 kr (0 kr för Nyckelkund), och krediträntan är 14,25% om du väljer att delbetala.
Se Swedbank Mastercards erbjudande →
📊 Jämförelse: ledande kreditkort
Tabellen visar kreditkort som fungerar som alternativ till en kontokredit. Räntefria dagar och kreditränta är de två siffror som avgör hur kortet står sig mot kontokrediten på lönekontot.
| Kort | Räntefria dagar | Kreditränta | Årsavgift | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Swedbank Mastercard | Upp till 55 dagar | 14,25% | 195 kr (0 kr för Nyckelkund) | cirka 1.2-1.5/5 | Se erbjudande → |
| FOREX Kreditkort | Upp till 56 dagar | 16,74% | 225 kr | cirka 4.2-4.5/5 | Se erbjudande → |
| Marginalen Bank Gold | Upp till 50 dagar | 16,9% | 195 kr | cirka 3.8-4.2/5 | Se erbjudande → |
| Coop Mastercard Mer | Upp till 55 dagar | 19,25% | 295 kr | cirka 1.2-1.6/5 | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian Kreditkort | Upp till 45 dagar | 23,00% | 0 kr | cirka 4.3-4.6/5 | Se erbjudande → |
Trustpilot-intervallen avser utgivarens samlade betyg. För storbanker som Swedbank speglar de ofta kundservice och spärrar snarare än själva kortprodukten.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur kontokredit och kreditkort fungerar och hur de prissätts
- Hur UC och bankerna ser på de två krediterna
- Vilka avgifter och tak som gäller, inklusive uppläggningsavgift
- Vad 20 000 kr kostar i nyttjad kredit under 3 månader
- Hur du väljer rätt kreditform för din situation
Vi utgår genom hela guiden från kort som Swedbank Mastercard, som har upp till 55 räntefria dagar. Jämför Swedbank Mastercards villkor →
💳 Kontokredit och kreditkort förklarat – från grunden
🏦 Så fungerar kontokredit på lönekontot
En kontokredit är en kreditgräns som banken lägger på ditt transaktionskonto. Du ansöker inte om varje lån. Du går helt enkelt minus på kontot, upp till gränsen, och krediten är återbetald när lönen sätts in.
Räntan räknas bara på det belopp du står minus med, och den löper från första dagen. Det finns ingen räntefri period och ingen faktura som påminner dig om att du lånar.
Hos ICA Banken finns till exempel möjlighet till kredit på kortkontot med 10,80% ränta och en kreditavgift på 2%, och räntan beräknas från köpdagen. Storbankerna ligger på ungefär 9,75-12,95% i nominell ränta och tar normalt ingen uppläggningsavgift när du ansöker online. Eftersom krediten är en del av bankkontot är det lätt att glömma att man faktiskt lånar.
🧾 Så fungerar kreditkortet
Ett kreditkort är en separat kredit där alla köp samlas på en månadsfaktura. Betalar du hela beloppet vid förfallodagen blir krediten räntefri, och de räntefria perioderna ligger mellan 45 och 60 dagar för korten i vår jämförelse. Hur många dagar du får beror på när i månaden du handlar.
Väljer du att dela upp betalningen tillkommer ränta på det som återstår. Hos Swedbank Mastercard är minsta betalning 3% av skulden per månad, lägst 150 kr. Dessutom kan avgifter tillkomma, till exempel 29 kr för pappersfaktura medan e-faktura är gratis.
Skillnaden mellan produkterna handlar därför inte bara om räntan, utan om hur länge du lånar. Kreditkortet belönar den som betalar snabbt. Kontokrediten har ofta lägre nominell ränta och passar den som behöver låna en längre period.
✅ Vad gäller för kontokredit och kreditkort – och vad gäller inte?
Många missförstånd handlar om hur krediterna räknas hos UC och banker, och om vilka avgifter som är tillåtna. Tabellen reder ut de vanligaste scenarierna.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Kontokredit på lönekontot räknas som kredit hos UC | ✅ | Kontokrediter ingår i UC:s kreditregister med beviljad gräns och utnyttjat belopp. |
| Kreditkort räknas som kredit hos UC | ✅ | Registreras på samma sätt, med beviljad gräns och utnyttjat belopp. |
| Outnyttjad kreditgräns räknas bort vid bolånekalkyl | ❌ | Banker räknar normalt med hela den beviljade gränsen som en möjlig skuld i KALP-kalkylen. |
| Räntefri kredit på kontokredit | ❌ | Ränta löper från första dagen när saldot är negativt. |
| Räntefri kredit på kreditkort | ⚠️ | Gäller bara om hela fakturabeloppet betalas. Vid delbetalning tillkommer ränta. |
| Uppläggningsavgift över 592 kr | ❌ | Taket är 1% av prisbasbeloppet, som är 59 200 kr år 2026. |
| Kostnadstak på kontokredit | ⚠️ | Gäller per utnyttjande av krediten, men inte för en kontokredit som huvudsakligen används för kreditköp. |
| 14 dagars ångerrätt | ✅ | Gäller vid kreditavtal enligt konsumentkreditlagen. Vissa avgifter, som uppläggningsavgiften, har du rätt att få tillbaka. |
🏛️ Så ser UC på kontokredit och kreditkort
Både kontokrediter och kreditkort ingår som kreditengagemang i UC:s kreditregister. UC:s modell gör ingen principiell skillnad på att krediten heter kontokredit eller kreditkort. Det som spelar roll är storleken på gränsen och hur mycket av den du utnyttjar.
När du ansöker om bolån räknar bankerna normalt med hela den beviljade kreditgränsen som en möjlig skuld, oavsett om den ligger på lönekontot eller på ett plastkort. En stor outnyttjad kontokredit kan därför minska ditt lånetak lika mycket som ett kreditkort med samma gräns. En kontokredit som alltid står nära gränsen kan dessutom se sämre ut än ett kreditkort som betalas av varje månad.
Varje ansökan om ny eller höjd kredit kräver kreditprövning och vanligtvis en kreditupplysning hos UC. Upplysningen syns på kommande upplysningar i upp till 12 månader. Sänk därför gränser du inte behöver innan du söker bolån.
Vill du ha så många räntefria dagar som möjligt är FOREX Kreditkort ett alternativ med upp till 56 dagar och 225 kr i årsavgift. Se FOREX Kreditkorts villkor →
💰 Vad kostar kontokredit och kreditkort?
Kostnaden avgörs av fyra saker: nominell ränta, räntefria dagar, hur länge krediten ligger kvar och fasta avgifter. Kontokrediter har oftast lägre ränta men ingen räntefri period. Kreditkort har högre ränta men kan vara helt gratis att låna med om du betalar i tid.
📈 Räntespann och avgifter per produkttyp
| Produkt | Nominell ränta | Årsavgift | Räntefria dagar | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Kontokredit hos storbank (SEB, Swedbank, Nordea, Handelsbanken) | ca 9,75-12,95% | 0-195 kr | 0 dagar | |
| ICA Banken Bankkort MasterCard (kontokredit) | 10,80% | Kreditavgift 2% | 0 dagar | |
| Handelsbanken Platinum MasterCard | 8,80% | 2 400 kr | Upp till 45 dagar | |
| Nordea Gold MasterCard | 11,30% | 470 kr | Upp till 55 dagar | |
| Swedbank Mastercard | 14,25% | 195 kr | Upp till 55 dagar | Se erbjudande → |
| FOREX Kreditkort | 16,74% | 225 kr | Upp till 56 dagar | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian Kreditkort | 23,00% | 0 kr | Upp till 45 dagar | Se erbjudande → |
🔢 Faktorer som påverkar kostnaden
- Nominell ränta: Skillnaden mellan 8,80% och 23,00% ger mer än dubbelt så hög räntekostnad på samma belopp.
- Räntefria dagar: Upp till 45-60 dagar på kreditkort, 0 dagar på kontokredit.
- Hur länge krediten ligger kvar: Ju längre du lånar, desto mer väger den nominella räntan och desto mindre väger räntefriheten.
- Årsavgift eller kreditavgift: Från 0 kr till 2 400 kr per år, och 2% kreditavgift hos ICA Banken.
- Aviavgift: 0 kr med e-faktura, men 29 kr per pappersfaktura hos Swedbank Mastercard.
- Kundrelation: Swedbank Mastercard kostar 195 kr per år men 0 kr för Nyckelkund.
- Individuell ränta: Hos re:member flex sätts räntan efter kreditprövning, mellan 9,74 och 28,24%.
⚖️ Uppläggningsavgift, räntetak och kostnadstak
Lagen sätter flera tak. Uppläggningsavgiften får inte överstiga 1% av det prisbasbelopp som gällde när avtalet ingicks. För avtal som ingås 2026 är prisbasbeloppet 59 200 kr, vilket ger en högsta avgift på 592 kr.
Räntan får aldrig överstiga gällande referensränta plus 20 procentenheter. Kostnadstaket innebär att du aldrig behöver betala mer än det lånade beloppet i ränta och avgifter, och för kontokredit räknas taket på varje enskilt utnyttjande. I praktiken tar storbankerna ingen uppläggningsavgift vid onlineansökan om kontokredit.
💸 Totalkostnad för 20 000 kr under 3 månader
Tabellen jämför vad det kostar att utnyttja 20 000 kr. Räntan är beräknad som belopp x ränta x dagar / 365. Avgifterna är en fjärdedel av årsavgiften, och för ICA Banken 2% av en kreditgräns på 20 000 kr. Vid delbetalning har vi räknat försiktigt med ränta på hela beloppet i 90 dagar.
| Alternativ | Nominell ränta | Ränta om allt betalas efter 55 dagar | Ränta om krediten ligger kvar 90 dagar | Avgifter under 3 månader | Total kostnad 90 dagar | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Kontokredit Handelsbanken | ca 9,75-11,50% | 294-347 kr | 481-567 kr | 0 kr | 481-567 kr | |
| Kontokredit SEB | ca 10,95-12,95% | 330-390 kr | 540-639 kr | 0 kr | 540-639 kr | |
| Kontokredit ICA Banken | 10,80% | 326 kr | 533 kr | 100 kr | 633 kr | |
| Swedbank Mastercard | 14,25% | 0 kr | 703 kr | 49 kr | 752 kr | Se erbjudande → |
| FOREX Kreditkort | 16,74% | 0 kr | 826 kr | 56 kr | 882 kr | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian Kreditkort | 23,00% | 0 kr | 1 134 kr | 0 kr | 1 134 kr | Se erbjudande → |
Mönstret är tydligt. Betalar du tillbaka inom de räntefria dagarna är kreditkortet gratis i ränta, medan kontokrediten kostar 294-390 kr. Ligger krediten kvar i 90 dagar blir kontokrediten billigast, 481-639 kr jämfört med 752-1 134 kr för korten.
Den exakta räntestarten vid delbetalning beror på utgivarens villkor. Om räntan först börjar löpa efter de räntefria dagarna blir räntan för Swedbank Mastercard 273 kr i stället för 703 kr. Vill du ha ett kort utan årsavgift är Bank Norwegian ett alternativ, men räntan på 23,00% gör det dyrt om du delbetalar. Kolla Bank Norwegians pris →
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
🎯 Så väljer du mellan kontokredit och kreditkort
- Avgör hur länge du behöver krediten. Behöver du pengarna i några veckor passar kreditkortets räntefria dagar. Behöver du dem i flera månader väger den lägre nominella räntan på kontokrediten tyngre.
- Räkna totalkostnaden för just ditt belopp. Multiplicera beloppet med räntan och antal dagar, dela med 365 och lägg till avgifter. Jämför sedan med tabellen ovan.
- Kontrollera villkoren för räntefria dagar. Räntefriheten gäller bara om du betalar hela fakturan. Kolla också vad som händer vid delbetalning, till exempel minsta månadsbetalning.
- Välj en kreditgräns du faktiskt behöver. Bankerna räknar med hela gränsen när du söker bolån, så en onödigt hög kontokredit eller ett oanvänt kort kan kosta dig lånetak.
- Ta hänsyn till din bankrelation. Som Nyckelkund betalar du 0 kr i årsavgift på Swedbank Mastercard, och storbankernas kontokrediter saknar normalt uppläggningsavgift.
- Ställ in e-faktura och autogiro. Det tar bort aviavgifter och minskar risken för förseningsavgifter och påminnelseavgifter.
För de flesta som vill ha en flexibel kreditbuffert med möjlighet att undvika ränta helt är kreditkortet det bästa första valet. Ansök om Swedbank Mastercard →
❓ Vanliga frågor
❓ Är kontokredit billigare än kreditkort?
Per dag är kontokrediten oftast billigare, eftersom den nominella räntan är lägre (cirka 9,75-12,95% mot 14,25-23,00% för korten). Men kreditkortet kan vara helt räntefritt om du betalar hela fakturan i tid. För korta lån är kortet därför ofta billigast, för långa lån är kontokrediten det.
❓ Hur många räntefria dagar har ett kreditkort jämfört med en kontokredit?
Korten i vår jämförelse har upp till 45-60 räntefria dagar, och hur många du får beror på när i månaden du handlar. En kontokredit har noll räntefria dagar eftersom räntan löper från första dagen. Jämför FOREX Kreditkorts erbjudande →
❓ Vad kostar det att ha en kontokredit på lönekontot?
Hos storbankerna är uppläggningsavgiften normalt 0 kr vid onlineansökan och årsavgiften 0-195 kr. Hos ICA Banken tillkommer en kreditavgift på 2%. Själva kostnaden består mest av räntan, som ligger på ungefär 9,75-12,95% hos storbankerna.
❓ Hur syns en kontokredit i UC jämfört med ett kreditkort?
Båda ingår som kreditengagemang i UC:s kreditregister, med beviljad gräns och utnyttjat belopp. UC gör ingen principiell skillnad mellan de två. Gränsens storlek och utnyttjandegraden är det som räknas. Se Marginalen Bank Golds villkor →
❓ Påverkar en outnyttjad kontokredit mina chanser att få bolån?
Ja, det kan den göra. Banker räknar normalt med hela den beviljade kreditgränsen som en möjlig skuld i KALP-kalkylen, även om du aldrig använder den. Sänk gränser du inte behöver innan du söker bolån.
❓ Vilken uppläggningsavgift får en bank ta ut?
Högst 1% av prisbasbeloppet när avtalet ingicks. För avtal som ingås 2026 är prisbasbeloppet 59 200 kr, vilket ger ett tak på 592 kr. Uppläggningsavgiften har du dessutom rätt att få tillbaka om du ångrar avtalet inom 14 dagar. Kolla Coop Mastercard Mers pris →
❓ Finns det ett tak för hur hög räntan får vara?
Ja. Räntan på kontokredit och kreditkort får inte överstiga gällande referensränta plus 20 procentenheter. Dessutom gäller ett kostnadstak som innebär att du aldrig behöver betala mer än det lånade beloppet i ränta och avgifter.
❓ Kan jag använda ett kreditkort i stället för kontokredit i tre månader?
Ja, men det är dyrare om du delbetalar. För 20 000 kr i 90 dagar blir kostnaden 752-1 134 kr med korten i vår jämförelse, jämfört med 481-639 kr för en kontokredit. Betalar du hela fakturan inom de räntefria dagarna är kortet däremot gratis i ränta. Se Swedbank Mastercards erbjudande →
❓ Vad händer om jag inte betalar hela kreditkortsfakturan?
Du betalar ränta på det belopp som återstår. Hos Swedbank Mastercard är minsta betalning 3% av skulden per månad, lägst 150 kr. Missar du en betalning tillkommer en förseningsavgift på 100 kr och en påminnelseavgift på 60 kr.
❓ Hur undviker jag att hamna i skuld med en kontokredit?
Ha som regel att kontokrediten bara är en tillfällig buffert och att saldot ska vara plus igen vid nästa lön. Håll koll på saldot, eftersom räntan löper varje dag du står minus. Har du svårt att klara betalningarna finns kostnadsfri budget- och skuldrådgivning via din kommun, och Konsumentverket har mer information. Jämför FOREX Kreditkorts erbjudande →
❓ Kan jag betala tillbaka eller avsluta krediten i förtid?
Ja. Du har alltid rätt att betala tillbaka en kredit före förfallotiden, och för ett lån utan bindningstid får kreditgivaren inte kräva ersättning för att du avslutar krediten i förtid. Det gäller både kontokredit och kreditkort.
🏆 Sammanfattning
Skillnaden mellan kontokredit och kreditkort handlar om tid. Kontokrediten har lägre nominell ränta (cirka 9,75-12,95% hos storbankerna) men löper från första dagen. Kreditkortet har högre ränta (14,25-23,00% i vår jämförelse) men ger upp till 45-60 räntefria dagar om du betalar hela fakturan.
För 20 000 kr i 90 dagar kostar en kontokredit 481-639 kr och ett kreditkort med delbetalning 752-1 134 kr. Betalar du kortfakturan i tid är räntekostnaden 0 kr. Hos UC räknas båda som kredit, och bolånebanker räknar med hela den beviljade gränsen, så välj en gräns du verkligen behöver.
Årsavgifter, räntor och förmåner ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med kortutgivaren innan ansökan.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
Ansök om Swedbank Mastercard →
Se FOREX Kreditkorts erbjudande →
Om författaren
