Ja, i de flesta fall får du hjälp om du betalat med kreditkort. Enligt konsumentkreditlagen (29 §, den så kallade invändningsrätten) kan du ställa samma krav på banken som på e-handlaren. Konsumentverket nämner uttryckligen att du kan göra en kortreklamation när ett företag gått i konkurs och du inte fått det ni kommit överens om.
Banken kan inte leverera varan åt dig. Du kan däremot få pengarna tillbaka, eller slippa betala beloppet. Med debetkort finns ingen lagstadgad rätt, även om vissa banker erbjuder reklamation i sina villkor.
Två nyckeltal att jämföra: Bank Norwegian Kreditkort kostar 0 kr per år och ger upp till 45 räntefria dagar, medan FOREX Kreditkort kostar 225 kr men ger upp till 56 dagar.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur kreditkortet skyddar dig när e-handlaren går i konkurs rekommenderar vi Bank Norwegian Kreditkort.
Själva skyddet följer av konsumentkreditlagen och gäller kreditkort i allmänhet, så det som skiljer korten åt är kostnad, tid att agera och support. Bank Norwegian Kreditkort har 0 kr i årsavgift och upp till 45 dagars räntefri kredit, och banken skriver själv att den vid vissa tillfällen kan hjälpa dig vid reklamation, konkurs eller bedrägeri. Kundnöjdheten ligger på cirka 4.3-4.6/5 på Trustpilot.
Se Bank Norwegians erbjudande →
📊 Jämförelse: ledande kreditkort för trygg e-handel
Invändningsrätten gäller kreditköp oavsett vilken bank som gett ut kortet. Därför handlar valet av kort mest om fyra praktiska faktorer: årsavgiften, hur lång den räntefria perioden är (din tid att reagera innan fakturan förfaller), krediträntan om du lämnar ett saldo och vilka försäkringar som ingår som komplement.
| Kort | Årsavgift | Räntefri period | Kreditränta | Försäkringsskydd vid köp | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian Kreditkort | 0 kr | Upp till 45 dagar | 23,00% | Kortreseförsäkring ingår, ingen annan försäkring | Cirka 4.3-4.6/5 | Se erbjudande → |
| FOREX Kreditkort | 225 kr | Upp till 56 dagar | 16,74% | Köpförsäkring (kräver 100 % betalt med kortet) och leveransförsäkring för internetköp | Cirka 4.2-4.5/5 | Se erbjudande → |
| Marginalen Bank Gold | 195 kr | Upp till 50 dagar | 16,9% | Allriskförsäkring för hemelektronik och hushållsmaskiner, allrisk övrigt 90 dagar | Cirka 3.8-4.2/5 | Se erbjudande → |
| Swedbank Mastercard | 195 kr (0 kr för Nyckelkund) | Upp till 55 dagar | 14,25% | Köpförsäkringar: förlängd garanti, allrisk och prisskydd | Cirka 1.2-1.5/5 | Se erbjudande → |
| Coop Mastercard Mer | 295 kr | Upp till 55 dagar | 19,25% | Köpförsäkring med prisgaranti, allrisk och förlängd garanti | Cirka 1.2-1.6/5 | Se erbjudande → |
Trustpilot-betygen för Swedbank och Entercard (som ger ut Coop Mastercard Mer) bör läsas med försiktighet. Analyserna av båda utgivarna beskriver Trustpilot som en kanal där missnöjda kunder söker sig, med kritik som främst rör telefonköer och administrativa ärenden, medan själva korten beröms för hög acceptans och fungerande app.
Försäkringarna i tabellen ersätter inte invändningsrätten, och det är försäkringsvillkoren som avgör om en konkurs omfattas. Den som vill ha mest tid att agera väljer FOREX Kreditkort med 56 dagar, medan den som prioriterar lägst fast kostnad väljer Bank Norwegian Kreditkort.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur invändningsrätten i konsumentkreditlagen fungerar när säljaren går i konkurs
- Vilka situationer skyddet täcker, och vilka det inte gör
- Vad ett kreditkort kostar och vilka faktorer som påverkar priset
- Hur du steg för steg kräver pengarna tillbaka av banken
- Vilka underlag och formuleringar banken förväntar sig
Behöver du ett kreditkort för nätshopping innan du läser vidare? Kolla Bank Norwegian Kreditkorts förmåner →
💳 Konkurs och kreditkortsskydd förklarat – från grunden
🏢 Vad händer med din beställning när e-handlaren går i konkurs?
När en e-handlare går i konkurs upphör oftast leveranserna, och pengar som du redan har betalat kan vara svåra att få tillbaka från företaget självt. Du står då med ett krav mot en motpart som inte längre kan fullgöra sitt åtagande. Det är här betalsättet avgör hur starkt ditt skydd är.
⚖️ Invändningsrätten i konsumentkreditlagen
Konsumentkreditlagen gäller alla krediter som ett företag erbjuder dig som konsument, och Konsumentverket anger att lagen även gäller när du köper något med kreditkort eller på faktura. Lagen är tvingande till din förmån, vilket betyder att ett företag aldrig får ge dig sämre villkor än vad lagen säger.
Kärnan i skyddet är invändningsrätten i 29 §. Har du köpt något på kredit och har ett krav mot företaget kan du ställa samma krav på kreditgivaren. Kreditgivaren är enligt Konsumentverket lika ansvarig som företaget, och myndigheten exemplifierar med en resa där researrangören inte betalar tillbaka det du har rätt till.
🔎 Vad banken kan och inte kan göra
Konsumenternas bank- och finansbyrå beskriver grundprincipen så här: du kan ställa samma krav på banken som på säljaren, men bara i form av pengar eller att du slipper betala. Banken kan inte leverera varan eller tjänsten och kan inte heller reparera en vara.
Du kan dessutom aldrig få mer eller annan ersättning av banken än den du skulle ha haft rätt till av säljaren. Förutsättningen är alltså att du har ett berättigat krav mot e-handlaren, till exempel att du betalat för en vara som aldrig levererats. Du kan inte heller få tillbaka pengarna både från banken och från företaget.
✅ Vad täcker skyddet vid konkurs – och vad gäller inte?
Skyddet är starkt men inte oändligt. Tabellen nedan visar de scenarier som oftast missförstås.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Betalat med kreditkort, ingen leverans och företaget har gått i konkurs | ✅ | Konsumentverket nämner konkurs som ett läge för kortreklamation. Du kan kräva pengarna av banken med stöd av invändningsrätten. |
| Varan levererades men är felaktig och företaget är i konkurs | ⚠️ | Du måste ha rätt till exempelvis prisavdrag eller hävning mot säljaren. Banken kan då ersätta med pengar motsvarande det. |
| Betalat med debetkort | ⚠️ | Ingen lagstadgad rätt att reklamera kortköp. Vissa banker erbjuder det i sina villkor, ibland med tidsbegränsningar. |
| Betalat med bonuspoäng, till exempel CashPoints | ❌ | Bank Norwegian anger att CashPoints är ett bonusprogram och inte ett kreditköp, så reklamationsrätt saknas för sådana köp. |
| Du vill att banken ska leverera varan eller reparera den | ❌ | Banken ersätter endast med pengar eller låter dig slippa betala. |
| Du har redan fått pengarna från företaget eller på annat sätt | ❌ | Du kan inte få återbetalning både från banken och från företaget. |
| Du har inte kontaktat företaget skriftligen | ⚠️ | Banken förväntar sig att du försökt lösa saken med företaget och kan visa det. |
| Resa där flygbolaget går i konkurs och minst 50 % betalats med kreditkort | ⚠️ | Enligt Bank Norwegian är du då ofta försäkrad. Villkoren hos din utgivare avgör omfattningen. |
Det som ofta avgör utgången är dokumentationen. Spara orderbekräftelse, kvitto, mejlväxling och eventuella meddelanden om konkursen från första dagen.
Bank Norwegian skriver på sin egen informationssida att banken vid vissa tillfällen kan hjälpa dig i ett reklamationsärende, och rubriken nämner uttryckligen konkurs. Det kan vara en trygghet om du handlar mycket på nätet med ett kort utan årsavgift. Se Bank Norwegians skydd och villkor →
💰 Vad kostar ett kreditkort för trygg e-handel?
Bland de kort som jämförs i den här guiden varierar årsavgiften från 0 kr till 495 kr. Premiumkorten kostar betydligt mer, till exempel 1 700 kr för Swedbank Mastercard Platinum (1 400 kr för Nyckelkund). För skyddet vid konkurs behöver du inget premiumkort, eftersom invändningsrätten gäller kreditköp i sig.
| Kortsegment | Årsavgift | Räntefri period | Kreditränta | Exempelkort | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| Utan årsavgift | 0 kr | Upp till 45 dagar | 23,00% | Bank Norwegian Kreditkort | Se erbjudande → |
| Mellansegment med köpförsäkring | 225 kr | Upp till 56 dagar | 16,74% | FOREX Kreditkort | Se erbjudande → |
| Guldsegment | 495 kr (295 kr för Nyckelkund) | Upp till 55 dagar | 14,25% | Swedbank Mastercard Guld | Se erbjudande → |
📊 Faktorer som påverkar kostnaden
- Årsavgift och kundrabatter. Swedbank Mastercard kostar 195 kr men 0 kr för Nyckelkunder, vilket visar hur kundrelationen kan sänka priset.
- Räntefri period. Perioderna i jämförelsen ligger mellan 45 och 56 dagar, och en längre period ger dig mer tid att reklamera innan fakturan förfaller.
- Kreditränta. Lämnar du saldo kostar det mellan 14,25% och 23,00% bland korten ovan. Lagen sätter ett räntetak på referensräntan plus 20 procentenheter.
- Aviavgift. E-faktura är gratis hos Bank Norwegian, FOREX och Swedbank, medan pappersfaktura kostar 45 kr, 29 kr respektive 29 kr.
- Valutapåslag. Handlar du hos utländska e-handlare varierar påslaget från 0% hos FOREX till upp till cirka 2% hos andra kort i jämförelsen.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
Vill du ha extra tid att agera innan fakturan förfaller kan FOREX Kreditkort med upp till 56 räntefria dagar vara värt årsavgiften på 225 kr. Se FOREX Kreditkorts villkor →
🎯 Så väljer du rätt kreditkort och så kräver du pengarna tillbaka
Rätt kort väljs innan köpet. Betala större beställningar med ett kreditkort snarare än debetkort eller bonuspoäng, spara orderbekräftelsen och välj helst ett kort med lång räntefri period. Då har du både lagens skydd och tid att agera.
🪜 Steg för steg: kräv pengarna tillbaka av banken
- Kontrollera betalsättet. Bekräfta att köpet gjordes med kreditkort och inte debetkort eller poäng. Hitta transaktionen på fakturan eller i appen.
- Fastställ att leveransen uteblivit. Notera att företaget har gått i konkurs och att du inte fått varan eller tjänsten. Spara skärmdumpar, mejl och eventuella meddelanden om konkursen.
- Kontakta företaget skriftligen. Skicka ett mejl där du förklarar problemet och varför du har rätt till återbetalning. Även om svaret uteblir är mejlet ditt bevis på att du försökt.
- Samla underlag. Konsumentverket nämner orderbekräftelse eller kvitto, meddelande om att du ångrar köpet, kopia på reklamationen till företaget och företagets svar.
- Skicka kortreklamationen till banken. Gör det skriftligen, beskriv vad som hänt, skriv att du försökt lösa saken med företaget utan framgång och begär att få pengarna tillbaka eller att slippa betala beloppet. Bifoga underlaget.
- Hantera fakturan med försiktighet. Du kan ha rätt att hålla inne betalning av det omtvistade beloppet, men kontakta banken skriftligen före förfallodagen så att du inte riskerar dröjsmålsränta. Betala övriga delar av fakturan som vanligt.
- Följ upp och eskalera vid behov. Får du avslag kan du få kostnadsfri vägledning av Konsumenternas bank- och finansbyrå. Allmänna reklamationsnämnden prövar tvister mellan konsumenter och banker.
✍️ Exempel på kravbrev till banken
Ärende: Kortreklamation – uteblivd leverans, säljaren i konkurs
Jag köpte [vara/tjänst] av [företagets namn] den [datum] för [belopp] kr och betalade med mitt kreditkort [kortets namn och sista fyra siffror]. Varan har inte levererats och företaget har gått i konkurs.
Jag kontaktade företaget skriftligen den [datum] utan att få någon åtgärd. Min mejlväxling bifogas.
Enligt konsumentkreditlagen kan jag rikta samma krav mot banken som mot säljaren. Jag begär därför att ni återbetalar [belopp] kr, alternativt att jag inte behöver betala beloppet. Orderbekräftelse, kvitto och korrespondens bifogas.
[Namn, kundnummer, datum]
Handlar du ofta online lönar det sig att ha rätt kort på plats redan nu. Ansök om Bank Norwegian Kreditkort →
❓ Vanliga frågor
💳 Hur påverkas min rätt till pengar tillbaka om e-handlaren går i konkurs?
Har du betalat med kreditkort kvarstår din rätt mot banken, eftersom du kan ställa samma krav på kreditgivaren som på företaget. Konsumentverket listar konkurs som ett läge för kortreklamation när du inte fått det ni kommit överens om. Du behöver fortfarande kunna visa att du försökt lösa saken med företaget.
⚖️ Vad innebär invändningsrätten i 29 § konsumentkreditlagen?
Den innebär att du som konsument kan rikta samma krav mot kreditgivaren som mot säljaren när du köpt på kredit. Kreditgivaren är lika ansvarig som företaget. Bank Norwegian Kreditkort, utan årsavgift och med upp till 45 räntefria dagar, är ett exempel på ett kort som omfattas av kreditköpsreglerna. Jämför Bank Norwegian Kreditkorts erbjudande →
🧾 Gäller skyddet om jag betalat med debetkort?
Enligt Konsumentverket har du inte rätt att reklamera kortköp enligt någon lag om du betalat med debetkort. Många banker erbjuder ändå möjligheten, och då står det i villkoren för kortet, ibland med tidsbegränsningar. Kontrollera därför din banks villkor.
✉️ Måste jag kontakta e-handlaren först om den är i konkurs?
Ja, Konsumentverket rekommenderar att du alltid försöker lösa problemet med företaget först, skriftligen. Spara studsade mejl, svar från konkursförvaltaren eller andra bevis på att du försökt. Ett kort med lång räntefri period, som FOREX Kreditkort med upp till 56 dagar, ger dig mer tid att reda ut detta innan fakturan förfaller. Kolla FOREX Kreditkorts förmåner →
📦 Vilka underlag behöver jag skicka till banken?
Skicka med orderbekräftelse eller kvitto, eventuellt meddelande om att du ångrar köpet, en kopia på din reklamation till företaget och företagets svar. Skriv också uttryckligen att du försökt lösa problemet med företaget utan framgång. Ju tydligare underlag, desto enklare blir bankens bedömning.
🔧 Kan jag få pengar tillbaka om varan levererats men är felaktig och företaget gått i konkurs?
Det kan du, förutsatt att du skulle ha haft rätt till prisavdrag eller hävning mot säljaren. Banken kan då ersätta dig i pengar motsvarande det du hade fått av säljaren, men inte mer. Kompletterande försäkringar, som allriskskyddet i Marginalen Bank Gold för 195 kr per år, följer egna villkor. Se Marginalen Bank Golds erbjudande →
🔁 Kan jag få pengar både från banken och från konkursboet?
Nej. Konsumentverket understryker att du inte kan få tillbaka pengar både från banken och från företaget. Har du redan fått ersättning på annat håll bör du upplysa banken om det.
⏳ Måste jag fortsätta betala kreditkortsfakturan medan ärendet pågår?
Du kan ha rätt att hålla inne betalning av det omtvistade beloppet, men kontakta alltid banken skriftligen först och betala resten av fakturan i tid. Att lämna saldo obetalt kan annars ge räntekostnader, och att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Ett kort med lång räntefri period, som Swedbank Mastercard med upp till 55 dagar, ger dig mer andrum. Se Swedbank Mastercards erbjudande →
🎁 Gäller skyddet för köp som betalats med poäng eller CashPoints?
Bank Norwegian anger att CashPoints är en del av ett bonusprogram och inte en kredit eller ett köp via Visa, och därför finns ingen reklamationsrätt för sådana köp. Fråga alltid din utgivare hur poäng behandlas i just ditt kort. Betala hellre med kortet än med poäng när skyddet är viktigt.
✈️ Vad gäller om flygbolaget eller researrangören går i konkurs?
Konsumentverket exemplifierar invändningsrätten med en resa som betalats med kreditkort. Bank Norwegian anger dessutom att du ofta är försäkrad om du betalar minst 50 procent av resan med kreditkort och flygbolaget går i konkurs. Villkoren avgör omfattningen, så läs försäkringsvillkoren för ditt kort. Jämför Bank Norwegian Kreditkorts reseskydd →
🚨 Hur skiljer sig en konkurs från ett kortbedrägeri?
Vid kortbedrägeri och obehöriga uttag gäller betaltjänstlagen, inte invändningsrätten. Om du inte skyddat din kod kan du få stå för högst 400 kr, vid grov oaktsamhet högst 12 000 kr och vid särskilt klandervärt agerande saknas övre gräns. Vid konkurs handlar det i stället om att du betalat för något du inte fått.
🤝 Vart vänder jag mig om banken säger nej?
Du kan få kostnadsfri vägledning av Konsumenternas bank- och finansbyrå. Allmänna reklamationsnämnden prövar tvister mellan konsumenter och banker. Spara all korrespondens med både företaget och banken, eftersom den ligger till grund för en eventuell prövning.
🏆 Sammanfattning
De viktigaste lärdomarna:
- Betalar du med kreditkort kan du enligt 29 § konsumentkreditlagen ställa samma krav på banken som på e-handlaren, även när företaget gått i konkurs.
- Banken ersätter i pengar, eller låter dig slippa betala. Den kan inte leverera varan.
- Med debetkort finns ingen lagstadgad rätt, och köp med bonuspoäng som CashPoints saknar reklamationsrätt.
- Kontakta alltid företaget skriftligen först, samla underlag och skicka sedan en skriftlig kortreklamation till banken.
- Valet mellan korten handlar om kostnad och tid: Bank Norwegian Kreditkort har 0 kr i årsavgift och 45 räntefria dagar, FOREX Kreditkort har 56 dagar.
Årsavgifter, räntor och förmåner ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med kortutgivaren innan ansökan.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
Ansök om Bank Norwegian Kreditkort →
Jämför FOREX Kreditkorts erbjudande →
Om författaren
