Missar du förfallodagen debiterar kortutgivaren ofta en påminnelseavgift på högst 60 kr, och hos Swedbank Mastercard tillkommer en förseningsavgift på 100 kr. Dessutom löper dröjsmålsränta, som enligt räntetaket högst får vara referensräntan plus 20 procentenheter, alltså 22,00% till och med 31 december 2026.
Betalar du fortfarande inte kan skulden gå vidare till inkasso (högst 180 kr i inkassoavgift) och därefter till Kronofogden (ansökningsavgift 300 kr). Först när Kronofogden meddelat utslag registrerar kreditupplysningsföretag som UC en betalningsanmärkning, som för privatpersoner finns kvar i tre år. Kontakta banken före förfallodagen, för det är där du har mest att vinna.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar vad som händer om man inte betalar kreditkortsfakturan i tid rekommenderar vi FOREX Kreditkort.
FOREX Kreditkort låter dig sprida ut en större utgift innan den hinner bli en förfallen faktura: delbetalning över 6, 12 eller 24 månader för en fast avgift på 57 kr per månad (effektiv ränta 13,12% vid 12 månader på ett köp om 10 000 kr). Kortet har upp till 55 dagars räntefri kredit och årsavgiften är 225 kr. Med Betalningsskydd Plus kan du dessutom få ersättning med 12,5% av skulden på skadedagen om du blir sjukskriven eller ofrivilligt arbetslös, från dag 31.
Se FOREX Kreditkorts erbjudande →
📊 Jämförelse: Ledande kreditkort för dig som vill kunna delbetala
Ett kort som låter dig delbetala i ett kontrollerat upplägg minskar risken att en trång månad slutar med påminnelser och inkasso. Tabellen visar hur fem kort skiljer sig åt när det gäller räntefri tid, delbetalning och kostnad.
| Kort | Räntefria dagar | Delbetalning | Årsavgift | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|
| FOREX Kreditkort | Upp till 55 dagar | Fast avgift 57 kr/mån, 6, 12 eller 24 månader | 225 kr | ca 4.2–4.5/5 | Se erbjudande → |
| MoreGolf Mastercard | Upp till 55 dagar | Fast avgift 39 kr/mån, 6, 12 eller 24 månader | 295 kr | ca 1.2–1.6/5 (Entercard) | Se erbjudande → |
| Swedbank Mastercard | Upp till 55 dagar | Med ränta 13,55%, minst 3% av skulden (lägst 150 kr) | 195 kr (0 kr för Nyckelkund) | ca 1.2–1.5/5 | Se erbjudande → |
| Bank Norwegian Kreditkort | Upp till 45 dagar | Med ränta 22,00% | 0 kr | ca 4.3–4.6/5 | Se erbjudande → |
| re:member flex | Upp till 56 dagar | Med individuell ränta, minst 3% av skulden (lägst 200 kr) | 0 kr | ca 1.2–1.6/5 (Entercard) | Se erbjudande → |
Trustpilot fungerar ofta som kanal för klagomål, så de låga betygen för storbanker och Entercard speglar främst kundservice och administration snarare än själva kortet. Väg därför alltid betyget mot avgifter och villkor.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad som händer steg för steg när en kreditkortsfaktura inte betalas
- Vad påminnelseavgift, förseningsavgift, inkasso och Kronofogden kostar
- Hur en betalningsanmärkning och UC hänger ihop
- Hur du kontaktar banken för en avbetalningsplan
- Vilka kort som ger dig mer andrum
Vill du ha låg ränta som skyddsnät? Swedbank Mastercard har en kreditränta på 13,55%. Se Swedbank Mastercards villkor →
💳 Försenad kreditkortsfaktura förklarad – från grunden
Med ett kreditkort samlas månadens köp på en faktura. Betalar du hela beloppet senast på förfallodagen är köpen räntefria, men missar du den dagen startar en kedja av avgifter och krav. Kedjan är tydligt reglerad i lag, och varje steg har ett pristak.
⏰ Förfallodagen passerar
Dagen efter förfallodagen är du i dröjsmål. Hos Swedbank Mastercard flyttas det obetalda beloppet över till nästa månadsfaktura, och betalar du den i tid är du i fas igen. Under tiden kan dröjsmålsränta tillkomma.
✉️ Påminnelse och förseningsavgift
Utgivaren skickar en betalningspåminnelse. Hos Entercard, som är kreditgivare för Swedbank Mastercard, debiteras en förseningsavgift på 100 kr, och Swedbank anger en påminnelseavgift på 60 kr. Bank Norwegian tar också 60 kr i påminnelseavgift. Enligt lagen om ersättning för inkassokostnader krävs ett avtal för att ta ut avgiften, den är högst 60 kr och får tas ut en gång per skuld.
Dröjsmålsräntan hos Bank Norwegian är 22% för avtal tecknade efter 1 mars 2025 och 24% för äldre avtal. Konsumentverket framhåller att kreditränta och dröjsmålsränta aldrig får överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, och Riksbankens referensränta är 2,00% under andra halvåret 2026. Räntetaket ligger därmed på 22,00%.
📄 Inkassokrav
Betalas skulden inte kan kreditgivaren skicka ett inkassokrav, som får kosta högst 180 kr. Det finns ingen lag som kräver att en påminnelse skickas först, så ett inkassokrav kan komma snabbt. Om du behöver en avbetalningsplan hos inkassobolaget får de ta högst 170 kr för att upprätta den.
Hos Bank Norwegian försvinner intjänad cashback om kundförhållandet förs över till inkasso. Det visar att inkasso kan kosta mer än avgifterna.
🏛️ Kronofogden och betalningsföreläggande
Fortsätter du att inte betala kan kreditgivaren eller inkassobolaget ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Ansökningsavgiften är 300 kr och kan krävas tillbaka av dig. Du får ett brev och kan bestrida kravet inom utsatt tid. Gör du inget fattar Kronofogden ett beslut, ett så kallat utslag.
📉 Betalningsanmärkning och UC
När Kronofogden meddelat utslag registrerar kreditupplysningsföretag som UC en betalningsanmärkning på privatpersoner. Den finns kvar i tre år och kan göra det svårt att hyra bostad, teckna abonnemang eller få nya lån. Skulden finns dessutom kvar tills den är betald eller preskriberad, och vanlig preskriptionstid är tio år.
De flesta kreditkort kräver att du inte har betalningsanmärkningar, vilket gör en anmärkning extra kostsam om du vill byta kort senare.
✅ Vad gäller och vad gäller inte vid en försenad faktura?
Många missförstånd handlar om vad som händer direkt och vad som kräver flera steg. Tabellen reder ut de vanligaste scenarierna.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Du betalar några dagar för sent | ⚠️ | Påminnelse- eller förseningsavgift kan debiteras, till exempel 60 kr och 100 kr hos Swedbank Mastercard, plus dröjsmålsränta |
| Du får betalningsanmärkning efter första missade fakturan | ❌ | Anmärkning registreras först efter att Kronofogden meddelat utslag |
| Inkassobolaget kan ta ut valfri avgift | ❌ | Lagstadgade tak gäller: 60 kr för påminnelse, 180 kr för inkassokrav och 170 kr för amorteringsplan |
| Dröjsmålsräntan kan vara hur hög som helst | ❌ | Räntetak: referensränta plus 20 procentenheter, 22,00% till och med 31 december 2026 |
| Skulden kan gå till Kronofogden utan inkassokrav | ✅ | Ingen lag kräver att inkassokrav skickas först, ansökningsavgiften är 300 kr |
| Anmärkningen försvinner när du betalat | ⚠️ | För privatpersoner ligger den kvar i tre år oavsett om skulden betalas |
| Du kan få en avbetalningsplan om du kontaktar banken i tid | ✅ | Swedbank tar 150 kr för att lägga upp en amorteringsplan |
Konsumentverket anger att dröjsmålsränta och lagstadgade inkassokostnader som huvudregel är den ersättning du är skyldig att betala vid dröjsmål. Utgivarnas avgifter är uppbyggda olika, så granska fakturan och avtalsvillkoren och fråga om du ser poster du inte förstår.
Det enklaste sättet att undvika avgiften för pappersfaktura och glömda förfallodagar är e-faktura med autogiro. Bank Norwegian-kortet har 0 kr i årsavgift och 0 kr i avgift för e-faktura, medan pappersfaktura kostar 45 kr. Jämför Bank Norwegian Kreditkorts villkor →
💰 Vad kostar en försenad kreditkortsfaktura?
Kostnaden växer för varje steg som tas, och det är därför tidiga åtgärder lönar sig. Två räkneexempel visar skillnaden.
- Kort försening: En faktura på 5 000 kr betalas 30 dagar för sent hos Bank Norwegian. Dröjsmålsräntan på 22% blir cirka 90 kr, och med påminnelseavgiften på 60 kr landar kostnaden på cirka 150 kr.
- Skuld som eskalerar: En skuld på 2 000 kr går till inkasso och Kronofogden. Då tillkommer 60 kr, 180 kr och 300 kr i avgifter, minst 540 kr extra före ränta, eller 27% av skulden.
Tabellen visar typiska nivåer för tre kortsegment när du håller dig på rätt sida om förfallodagen.
| Kortsegment | Årsavgift | Kreditränta | Räntefria dagar | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Storbankskort: Swedbank Mastercard | 195 kr (0 kr för Nyckelkund) | 13,55% | Upp till 55 dagar | Se erbjudande → |
| Digitalt kort utan årsavgift: Bank Norwegian Kreditkort | 0 kr | 22,00% | Upp till 45 dagar | Se erbjudande → |
| Kort med fast delbetalningsavgift: FOREX Kreditkort | 225 kr | 16,24% | Upp till 55 dagar | Se erbjudande → |
Fem faktorer avgör vad en försening kostar dig:
- Kortutgivarens avgifter: påminnelseavgift (60 kr) och eventuell förseningsavgift (100 kr hos Swedbank Mastercard).
- Kreditränta eller dröjsmålsränta: från 13,55% hos Swedbank till 22,00% hos Bank Norwegian, med ett lagstadgat tak på 22,00%.
- Hur snabbt skulden lämnas vidare: inkassokrav (180 kr) och Kronofogdens ansökningsavgift (300 kr).
- Avgiften för avbetalningsplan: 150 kr hos Swedbank, högst 170 kr hos inkasso.
- Fakturaform: Swedbank tar 29 kr för pappersfaktura och Bank Norwegian 45 kr, medan e-faktura är gratis.
Ränteuppgifterna är individuella hos vissa utgivare. re:member flex har 0 kr i årsavgift, upp till 56 dagars räntefri kredit och en ränta som sätts efter din kreditprofil. Kolla re:member flex villkor →
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
🎯 Så hanterar du betalningssvårigheter och väljer rätt kreditkort
Agera så tidigt som möjligt. Varje dag du väntar ökar risken att skulden går vidare till nästa steg.
- Betala det du kan direkt. Betalar du minimibeloppet (hos Swedbank minst 3% av skulden, lägst 150 kr, hos re:member flex lägst 200 kr) undviker du i regel dröjsmål.
- Kontakta kortutgivaren före förfallodagen. Ring eller chatta i appen. För Swedbank Mastercard nås Entercard Kundservice Kort på 0771-48 00 40.
- Be om en avbetalningsplan. Fråga om en amorteringsplan eller ny betalningsplan. Konsumentverket anger att löptiden får förlängas mer än en gång om du beviljas en skälig avbetalningsplan.
- Kontrollera avgifterna. Påminnelseavgift får vara högst 60 kr och inkassokrav högst 180 kr. Be om skriftlig bekräftelse på överenskommelsen.
- Kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
- Svara på krav från inkasso och Kronofogden i tid. Betala eller bestrid inom utsatt tid, annars kan Kronofogden meddela utslag.
- Välj ett upplägg som minskar risken. E-faktura med autogiro, delbetalning med fast avgift och ett betalningsskydd gör att en trång månad inte blir en skuldspiral.
💬 Så kan du formulera dig till banken
”Jag kommer inte kunna betala hela fakturan på förfallodagen. Kan vi lägga upp en avbetalningsplan, och vad kostar den? Jag vill gärna ha överenskommelsen skriftligt.”
Håll samtalet kort, ha fakturan framför dig och föreslå ett belopp du kan klara varje månad. Banken har ett eget intresse av att hitta en lösning som fungerar.
💳 Tips: kort med räntefri delbetalning
Räntefri delbetalning betyder att du slipper ränta men betalar en fast månadsavgift, så den är inte gratis. Hos FOREX Kreditkort kostar den 57 kr per månad och hos MoreGolf Mastercard 39 kr per månad, och den fasta avgiften gör att kostnaden blir förutsägbar. För ett köp om 10 000 kr över 12 månader blir totalen 10 684 kr hos FOREX och 10 468 kr hos MoreGolf.
Jämför det med att delbetala med ränta, där kostnaden beror på hur länge skulden ligger kvar. Hos Bank Norwegian blir totalen 11 231 kr för samma köp. Delbetalning på 6, 12 eller 24 månader gör alltså att du själv väljer takten i stället för att fakturan väljer den åt dig.
FOREX Kreditkort passar dig som vill kunna delbetala större köp till en förutsägbar kostnad. Teckna FOREX Kreditkort →
❓ Vanliga frågor
❓ Vad händer första dagen jag är sen med kreditkortsfakturan?
Du hamnar i dröjsmål och kortutgivaren skickar en påminnelse. Hos Swedbank Mastercard debiteras en förseningsavgift på 100 kr och en påminnelseavgift på 60 kr, och dröjsmålsränta kan tillkomma upp till taket på 22,00%. Beloppet flyttas över till nästa faktura. Jämför Swedbank Mastercards avgifter →
❓ Får jag en betalningsanmärkning direkt om jag betalar för sent?
Nej. För privatpersoner registreras en betalningsanmärkning först när Kronofogden har meddelat utslag. Kunder hos Entercard har dock rapporterat strikta kreditjusteringar, så en sen betalning kan påverka din kreditgräns.
❓ Förlorar jag cashback eller bonus om fakturan går till inkasso?
Hos Bank Norwegian försvinner intjänad cashback om kundförhållandet förs över till inkasso. Cashbacken kan däremot användas för att betala hela eller delar av en obetald faktura, så använd den i tid. Se Bank Norwegian Kreditkorts förmåner →
❓ Hur mycket kan inkasso kosta?
Lagen sätter taken: 60 kr för påminnelse, 180 kr för inkassokrav och högst 170 kr för en avbetalningsplan. Om skulden går vidare till Kronofogden tillkommer ansökningsavgiften på 300 kr. Det gör att en skuld på 2 000 kr kan växa med minst 540 kr före ränta.
❓ Vad kostar det att delbetala i stället för att bli försenad?
Delbetalar du ett köp på 10 000 kr över 12 månader betalar du totalt 10 684 kr hos FOREX Kreditkort (effektiv ränta 13,12%), jämfört med 11 231 kr hos Bank Norwegian (effektiv ränta 24,36%). Skillnaden är 547 kr. Ett planerat upplägg är oftast billigare än avgifter och inkasso. Se FOREX Kreditkorts erbjudande →
❓ Hur länge syns en betalningsanmärkning och kan jag få kreditkort med anmärkning?
Den syns i tre år för privatpersoner, enligt Kronofogden. De flesta kreditkort kräver att du inte har betalningsanmärkningar, och även hos utgivare som inte tar UC görs en kreditprövning. En anmärkning begränsar alltså dina valmöjligheter i flera år.
❓ Kan jag få en avbetalningsplan hos banken?
Ja, kontakta kortutgivaren och be om en. Swedbank tar 150 kr för att lägga upp en amorteringsplan. Hos re:member flex väljer du själv om du betalar allt direkt eller lite varje månad, med minst 3% av skulden och lägst 200 kr. Kolla re:member flex villkor →
❓ Vad gör jag om jag inte håller med om ett inkassokrav?
Bestrid kravet skriftligt hos inkassobolaget. Får du ett betalningsföreläggande kan du invända mot det inom utsatt tid, och då prövas kravet av domstol. Gör du ingenting kan Kronofogden meddela utslag och en betalningsanmärkning registreras.
❓ Vilket kort har lägst kostnad om jag delbetalar?
Av korten i jämförelsen har MoreGolf Mastercard den lägsta avgiften: 39 kr i månaden, vilket ger en effektiv ränta på 8,87% vid 12 månader och ett köp om 10 000 kr (totalt 10 468 kr). Årsavgiften är 295 kr. Ansök om MoreGolf Mastercard →
❓ Ska jag delbetala eller betala hela fakturan?
Betala helst hela fakturan, för då slipper du ränta. Delbetala bara när du har en plan för att betala av skulden, och överväg ett betalningsskydd. Bank Norwegians betalskydd kostar 1% av räntebärande saldo, och Swedbank erbjuder ett extra betalningsskydd vid sjukdom eller arbetslöshet.
🏆 Sammanfattning
Det viktigaste att komma ihåg är att kostnaderna växer i steg: påminnelse (högst 60 kr), inkassokrav (högst 180 kr) och Kronofogden (300 kr). En betalningsanmärkning uppstår först efter Kronofogdens utslag och finns kvar i tre år för privatpersoner. Dröjsmålsräntan får vara högst 22,00% till och med 31 december 2026, och en avbetalningsplan är nästan alltid ett bättre alternativ än att låta skulden gå vidare.
För dig som vill ha ett kort med flexibel delbetalning till fast kostnad är FOREX Kreditkort ett starkt val. Vill du ha lägst delbetalningsavgift är MoreGolf Mastercard värt att titta på. Uppgifterna om lagstadgade avgifter och regler bygger på Konsumentverket, Kronofogden och Riksbanken.
Se FOREX Kreditkorts erbjudande →
Jämför MoreGolf Mastercards erbjudande →
Årsavgifter, räntor och förmåner ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med kortutgivaren innan ansökan.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
Om författaren
