Reklamationsrätten är din lagstadgade rätt mot säljaren enligt konsumentköplagen och gäller i 3 år från att du tog emot varan. Chargeback är Visa och Mastercards interna tvistsystem mellan banker, med en huvudfrist på 120 dagar. Kortreklamation är det vardagliga svenska ordet för att be din bank driva ett krav mot säljaren.
Betalar du med kreditkort har du dessutom invändningsrätt enligt 29 § konsumentkreditlagen. Det innebär att du kan ställa samma krav på banken som på säljaren.
Du kan aldrig få pengarna både från banken och från säljaren. Börja därför alltid med att kräva säljaren skriftligt, spara allt underlag och gå därefter till banken.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur chargeback och reklamationsrätt skiljer sig åt – och vilket kort som gör det enklast att få pengarna tillbaka – rekommenderar vi Bank Norwegian-kortet.
Kortet är ett kreditkort, vilket ger dig invändningsrätt mot banken enligt konsumentkreditlagen. Det kostar 0 kr i årsavgift och har upp till 45 räntefria dagar. Reklamationen görs digitalt via MinSida eller appen, och Trustpilot-betyget är 4.4/5 (4 500+ omdömen) jämfört med 1.4/5 för re:member. Dessutom ingår en kompletterande reseförsäkring när du betalar resan med kortet, vilket är relevant eftersom inställda flyg hör till de klassiska chargeback-fallen.
Se Bank Norwegian-kortets erbjudande →
📊 Jämförelse: Ledande kreditkort
Alla kort i tabellen är betal- och kreditkort, vilket betyder att köp med kortet omfattas av invändningsrätten. Tabellen fokuserar på det som spelar roll när du ska reklamera: kostnad, räntefri period, försäkringsskydd och hur kunderna betygsätter utgivaren.
| Kort | Årsavgift | Räntefri period | Kreditränta | Kortreseförsäkring | Trustpilot | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Bank Norwegian-kortet | 0 kr | Upp till 45 dagar | 22,00% | ✅ | 4.4/5 (4 500+ omdömen) | Se erbjudande → |
| re:member flex | 0 kr | Upp till 56 dagar | 9,74% till 21,90% (individuell) | ✅ | 1.4/5 (300+ omdömen) | Se erbjudande → |
| FOREX Kreditkort | 225 kr | Upp till 56 dagar | 16,74% | ✅ | cirka 4,2 till 4,5/5 | Se erbjudande → |
| Swedbank Mastercard | 195 kr (0 kr för Nyckelkund) | Upp till 55 dagar | 14,25% | ✅ | cirka 1,2 till 1,5/5 | Se erbjudande → |
| Marginalen Bank Gold | 195 kr | Upp till 50 dagar | 16,9% | ✅ | cirka 3,8 till 4,2/5 | Se erbjudande → |
Betyget säger något om hur kunderna upplever utgivaren i stort, men det avgör inte din juridiska ställning. Invändningsrätten är densamma oavsett vilket av korten du betalar med. Skillnaden ligger i hur smidigt reklamationen hanteras i praktiken och vad kortet kostar dig på lång sikt.
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Vad chargeback, reklamationsrätt och invändningsrätt faktiskt är
- Vilka frister som gäller för respektive skydd
- Vad som täcks – och vad som inte gör det
- Vad kreditkort kostar och hur du väljer rätt
- Färdiga mallar för reklamation hos Bank Norwegian och re:member
Vill du gå direkt till kortet med tydligast digitala reklamationsflöde? Jämför Bank Norwegian-kortets villkor →
💳 Chargeback och reklamationsrätt förklarat – från grunden
Begreppen blandas ofta ihop, eftersom ordet ”reklamation” används om flera olika saker. Det hjälper att skilja på tre mekanismer: en som bygger på kortnätverkens regler, en som bygger på köplagen och en som bygger på kreditlagen.
🔄 Vad är chargeback?
Chargeback är kortorganisationernas interna system för att återföra pengar vid felaktiga dragningar, ej levererade varor eller konkurser. Du reklamerar till din kortutgivande bank, som skickar kravet till säljarens bank via Visa eller Mastercard. Säljaren får därefter möjlighet att bestrida kravet med bevis, ofta inom 30 till 45 dagar. Om parterna inte kommer överens kan ärendet prövas i ett skiljeförfarande mot avgift.
Fristen är normalt 120 dagar. Hos Visa räknas den från att felet upptäcktes eller från förväntat leveransdatum, och hos Mastercard från transaktionsdatumet eller utlovat leveransdatum. I båda systemen är taket 540 dagar från köptillfället. Chargeback är ett avtalsbaserat regelverk mellan banker, inte en lag, och i Sverige kallas förfarandet oftast kortreklamation.
⚖️ Vad är reklamationsrätten?
Reklamationsrätten följer av konsumentköplagen (2022:260) och gäller alla köp av varor från näringsidkare, oavsett hur du betalat. Du har 3 år på dig från att du tog emot varan. Felet ska anmälas inom skälig tid, och en anmälan inom två månader anses alltid vara i rätt tid. Fel som uppstår inom två år från köpet antas vara ursprungliga, om inte säljaren kan bevisa motsatsen.
Kravet riktas alltid mot säljaren. Det är här du börjar, oavsett om du senare går vidare till banken.
🔗 Bankens ansvar: invändningsrätten vid kreditköp
Invändningsrätten finns i 29 § konsumentkreditlagen och gäller köp på kredit, till exempel med kreditkort. Du kan då ställa samma krav på kreditgivaren som på säljaren, och banken är lika ansvarig som företaget. Lagen är tvingande till din förmån, så ett kreditkortsavtal får inte ge dig sämre villkor.
Banken kan dock bara ge dig ersättning i pengar eller befria dig från att betala. Den kan inte leverera varan eller reparera den, och du kan inte få mer än du skulle ha fått av säljaren.
📊 Skillnaderna i en tabell
| Fråga | Chargeback | Reklamationsrätt (konsumentköplagen) | Invändningsrätt (konsumentkreditlagen) |
|---|---|---|---|
| Rättslig grund | Visa och Mastercards regelverk | Lag | Lag |
| Riktas mot | Säljarens bank, via din bank | Säljaren | Din bank som kreditgivare |
| Huvudfrist | 120 dagar, max 540 dagar | 3 år, felet anmäls inom skälig tid | Samma rättigheter som mot säljaren |
| Kräver kreditköp | Nej, kan omfatta även debetkort om bankens villkor medger | Nej | Ja |
| Vem driver ärendet | Banken, mot säljarens bank | Du, mot säljaren | Du, mot banken |
| Möjligt utfall | Pengar återförs | Prisavdrag, hävning eller avhjälpande | Pengar tillbaka eller betalningsbefrielse |
✅ Vad täcker kortreklamation och chargeback – och vad gäller inte?
Konsumentverket pekar ut några typiska situationer där kortreklamation är aktuell: du har ångrat köpet med lagstöd men får ingen återbetalning, varan har inte levererats, flyget har ställts in utan återbetalning eller företaget har gått i konkurs. Tabellen nedan går igenom de vanligaste scenarierna och de villkor som oftast missförstås.
| Scenario | Gäller? | Notering |
|---|---|---|
| Varan har aldrig levererats | ✅ | Invändningsrätt vid kreditkort. Kontakta säljaren skriftligt först. Motsvarar chargeback-koderna 13.1 hos Visa och 4855 hos Mastercard. |
| Flyget har ställts in och flygbolaget betalar inte tillbaka | ✅ | Klassiskt kortreklamationsfall. Gäller även om flygbolaget har gått i konkurs. |
| Varan är defekt eller stämmer inte med beskrivningen | ✅ | Du kan ha rätt till prisavdrag eller pengar tillbaka från banken. Motsvarar 13.3 hos Visa och 4853 hos Mastercard. |
| Säljaren har gått i konkurs | ✅ | Du har inte fått det ni kom överens om, vilket är en av grunderna Konsumentverket nämner. |
| Du har ångrat dig men saknar lagstadgad ångerrätt | ❌ | Kortreklamation kräver att du har rätt till pengarna enligt lag mot säljaren. |
| Du vill ha ersättning från både banken och säljaren | ❌ | Du kan inte få tillbaka pengar från båda. |
| Du betalade med debetkort | ⚠️ | Ingen lag ger rätt till kortreklamation. Många banker erbjuder det ändå enligt sina villkor, ibland med tidsgränser. |
| Du har inte kontaktat säljaren först | ⚠️ | Banken kräver underlag som visar att du försökt lösa det med säljaren utan framgång. |
| Obehörig transaktion eller bedrägeri | ⚠️ | Regleras av betaltjänstlagen. Du ska spärra kortet snarast och reklamera inom två månader. Självrisken är 400 kr, och vid grov oaktsamhet är ansvaret högst 12 000 kr. |
Observera att Bank Norwegian beskriver sin hjälp vid reklamation som något banken kan erbjuda ”vid vissa tillfällen”. Det är ett skäl till att kombinera bankens process med en tydlig skriftlig dokumentation från början.
Letar du efter ett avgiftsfritt kort där du kan reklamera köp direkt i appen finns re:member flex, som också har upp till 56 räntefria dagar. Se re:member flex villkor →
💰 Vad kostar ett kreditkort med reklamationsskydd?
Invändningsrätten följer av lagen och är inte kopplad till en viss prisnivå. Ett avgiftsfritt kreditkort har alltså samma lagstadgade skydd som ett premiumkort. Det som skiljer sig är årsavgift, ränta, försäkringar och bonus.
| Segment | Årsavgift (spann) | Kreditränta (spann) | Exempelkort | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Avgiftsfria kort | 0 kr | 9,74% till 22,00% | Bank Norwegian-kortet (0 kr, 22,00%) | Se erbjudande → |
| Standardkort | 195 till 295 kr | 9,95% till 19,95% | FOREX Kreditkort (225 kr, 16,74%) | Se erbjudande → |
| Guldkort | 245 till 525 kr | 11,30% till 22,37% | Swedbank Mastercard Guld (495 kr, 14,25%) | Se erbjudande → |
| Premium och platinum | 1 068 till 2 400 kr | 8,80% till 22,37% | Swedbank Mastercard Platinum (1 700 kr, 13,75%) | Se erbjudande → |
Spannen bygger på kortdatabasen och omfattar fler kort än exempelkorten. American Express Platinum ligger utanför spannet med 7 800 kr per år.
Faktorer som påverkar vad kortet kostar dig:
- Årsavgift: Från 0 kr för kort som Bank Norwegian-kortet och re:member flex upp till flera tusen kronor för premiumkort.
- Kreditränta: Den spänner från 8,80% till 23,00% bland korten i databasen, och återbetalning i delar blir dyrt.
- Valutapåslag: Från 0% hos exempelvis FOREX till 2% hos re:member flex, medan Bank Norwegian tar 1,99%.
- Pappersfaktura: 45 kr hos Bank Norwegian och 39 kr hos re:member, medan e-faktura kostar 0 kr.
- Kontantuttag: Bank Norwegian tar 0 kr i uttagsavgift, men ränta löper från uttagsdatum. re:member tar 3% av beloppet, lägst 35 kr.
- Försäkringar och bonus: Kompletterande reseförsäkring finns på alla kort i jämförelsen, medan bonusnivåerna skiljer sig åt.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
Vill du ha ett standardkort med låg årsavgift? Kolla Marginalen Bank Golds pris →
🎯 Så väljer du rätt kreditkort
Rätt kort för dig är det som kombinerar lagstadgat skydd med en reklamationsprocess du faktiskt orkar använda. Följ stegen nedan.
- Kontrollera korttypen. Kreditkort ger dig invändningsrätt mot banken. Debetkort ger det inte, och skyddet beror då på bankens villkor.
- Välj ett kort med digital reklamation. Bank Norwegian hanterar reklamation via MinSida och appen, och re:member via appen eller inloggat läge på remember.se.
- Läs Trustpilot kritiskt. Plattformen används ofta som klagomålskanal, så ett lågt betyg speglar inte alltid kortets funktion. Väg det mot avgifter, ränta och förmåner.
- Kontrollera försäkringsvillkoren. Reseförsäkringen är kompletterande, och villkoren anger hur stor andel av resan som måste betalas med kortet.
- Betala dyra köp med kreditkortet. Det gör att du kan använda invändningsrätten om säljaren sviker.
- Spara underlaget från första dagen. Order, kvitto, mejl och svar från säljaren är det banken ber om.
- Sätt en påminnelse på 120 dagar. Det är den vanliga chargeback-fristen, och banken vill ha ärendet i god tid.
📝 Mall 1: skriftligt krav till handlaren
Konsumentverket rekommenderar att du alltid kontaktar företaget skriftligt innan banken. Använd texten nedan och spara svaret.
Ämne: Reklamation och krav på återbetalning – order [ordernummer]
Hej [handlarens namn],
Jag beställde [vara/tjänst] den [datum] för [belopp] kr och betalade med kreditkort. [Beskriv felet: varan har inte levererats trots utlovat leveransdatum [datum] / varan är defekt eller stämmer inte med beskrivningen: …].
Jag reklamerar härmed köpet och kräver [återbetalning av hela beloppet / prisavdrag på [belopp] kr]. Jag vill ha ett skriftligt svar senast [datum]. Om ärendet inte löses kommer jag att vända mig till min kortutgivare.
Med vänlig hälsning, [Namn och kontaktuppgifter]
📝 Mall 2: reklamation hos Bank Norwegian
Logga in på MinSida eller i Bank Norwegian-appen och välj reklamation av transaktion under kortfliken. Klistra in texten nedan i beskrivningsfältet eller bifoga den, och anpassa efter formulärets fält.
Ärende: Reklamation av kortköp – [ej levererad vara / felaktig vara]
Transaktion: [datum], [belopp] [valuta], [handlarens namn], orderreferens [nummer]
Vad har hänt: [Kort beskrivning. Vid utebliven leverans: förväntat leveransdatum [datum]. Vid fel: vad som är fel och när du upptäckte det.]
Kontakt med handlaren: Jag kontaktade [handlare] skriftligt den [datum]. [Inget svar har kommit / Handlaren har nekat återbetalning den [datum].]
Mitt krav: Jag begär att banken återför [belopp] kr. Jag åberopar invändningsrätten enligt 29 § konsumentkreditlagen och ber banken driva ärendet som chargeback om kortnätverkets regler är tillämpliga.
Bilagor: [Orderbekräftelse/kvitto], [mejlkorrespondens med handlaren], [foton/övrigt underlag]
Jag har inte fått ersättning för beloppet på annat sätt.
Gäller det en obehörig transaktion ska du i stället spärra kortet omedelbart och bifoga en polisanmälan.
📝 Mall 3: reklamation hos re:member
Använd re:member-appen eller logga in på remember.se. Vid bedrägeri finns ett separat digitalt reklamationsformulär. Handlarkontakt krävs alltid när tvisten gäller felaktig vara eller utebliven leverans.
Ärende: Reklamation av kortköp – [ej levererad vara / felaktig vara]
Transaktion: [datum], [belopp] kr, [handlarens namn], orderreferens [nummer]
Beskrivning: [Vad du köpte, vad som gick fel och när. Vid utebliven leverans: utlovat leveransdatum [datum].]
Åtgärder mot handlaren: Jag har kontaktat [handlare] skriftligt den [datum] och begärt [återbetalning/prisavdrag]. [Handlaren har inte svarat / har avslagit kravet den [datum].] Kopia på korrespondensen bifogas.
Begäran: Jag ber re:member att pröva ärendet enligt invändningsrätten i konsumentkreditlagen och att vid behov driva en chargeback mot säljarens bank för [belopp] kr.
Underlag: [Kvitto/orderbekräftelse], [bevis på avbruten eller bestriden beställning], [mejl och svar från handlaren]
Jag bekräftar att jag inte har fått pengarna tillbaka på annat sätt.
🏁 Välj kort innan du behöver reklamera
Det bästa läget att reklamera från är ett där kortet redan är rätt vald. Ett kreditkort utan årsavgift, med digital reklamation och en utgivare som kunderna ger bra betyg ger dig både skydd och minimal friktion. Ansök om Bank Norwegian-kortet →
❓ Vanliga frågor
❓ Är chargeback och kortreklamation samma sak?
I vardagligt språk används de nästan synonymt, men de är inte identiska. Kortreklamation är det svenska ordet för att be banken hjälpa dig att få pengarna tillbaka. Chargeback är den tekniska mekanismen mellan bankerna inom Visa och Mastercard som ofta används för att genomföra det.
Kortreklamation kan även bygga på invändningsrätten i konsumentkreditlagen, som är en lagstadgad rätt och inte ett nätverksavtal.
❓ Hur lång tid har jag på mig att reklamera ett kortköp?
Mot säljaren har du 3 år enligt konsumentköplagen, men mot bankens chargeback gäller normalt 120 dagar och aldrig mer än 540 dagar från köpet. Både Bank Norwegian och re:member rekommenderar att du agerar så snart som möjligt och senast inom 120 dagar efter händelsen eller förväntat leveransdatum.
Vänta därför inte med att gå till banken bara för att lagen ger dig längre tid mot säljaren. Kolla Bank Norwegian-kortets villkor →
❓ Måste jag kontakta handlaren innan jag går till banken?
Ja, i praktiken är det ett krav. Konsumentverket rekommenderar att du alltid först försöker lösa problemet med företaget skriftligt, till exempel via mejl. Du behöver kunna visa banken att du ställt krav utan framgång.
Spara därför mejl, orderbekräftelse, kvitto och svar från handlaren.
❓ Kan jag få pengar tillbaka både från banken och säljaren?
Nej. Du kan inte få tillbaka pengarna från båda. Välj därför en väg i taget och håll banken uppdaterad om säljaren hör av sig.
Banken kan heller aldrig ge dig mer än den ersättning du skulle ha haft rätt till av säljaren. Se re:member flex erbjudande →
❓ Vad händer efter att banken tagit emot min reklamation?
Banken granskar underlaget och skickar vid behov kravet till säljarens bank, vilket kallas first chargeback. Säljaren får då en frist, ofta 30 till 45 dagar, att bestrida kravet med bevis, i processen kallat representment.
Kan parterna inte enas kan Visa eller Mastercard avgöra ärendet i ett skiljeförfarande. Du som kund hör normalt av dig till banken, inte till nätverket.
❓ Vilken ersättning kan banken ge mig?
Banken kan ge dig pengar tillbaka eller ett prisavdrag, eller låta dig slippa betala. Den kan inte leverera varan eller reparera den. Har du begärt rättelse av säljaren som vägrar åtgärda felet kan du ha rätt att hålla inne betalning till banken så länge felet kvarstår.
Ersättningen begränsas till vad du hade haft rätt till av säljaren. Se FOREX Kreditkorts villkor →
❓ Vad gäller vid obehöriga transaktioner?
Huvudregeln är att du inte ska behöva stå för något belopp om någon tar pengar utan ditt medgivande. Du ska spärra kortet snarast, reklamera till banken inom två månader och göra det antagligt att uttagen var obehöriga.
Har du inte skyddat din kod står du för högst 400 kr. Vid grov oaktsamhet är ansvaret högst 12 000 kr, och vid särskilt klandervärt agerande finns inget tak. Banken måste bevisa att du varit grovt oaktsam.
❓ Spelar Trustpilot-betyget någon roll vid en reklamation?
Betyget säger något om kundupplevelsen, men det ändrar inte dina lagstadgade rättigheter. Bank Norwegian har 4.4/5 på Trustpilot med återkommande beröm för avgiftsfrihet och app, medan kritiken gäller valutapåslag och strikta kreditbedömningar. re:member har 1.4/5, där kritiken oftare gäller långa väntetider hos kundservice och otydlig ränteavräkning.
Trustpilot fungerar ofta som klagomålskanal, så väg betyget mot kortets villkor. Ansök om Bank Norwegian-kortet →
❓ Kan banken neka min reklamation?
Ja, om du saknar rätt mot säljaren eller inte kan visa att du försökt lösa det med säljaren. Banken kan inte ge dig mer än säljaren skulle ha behövt ge. Vid debetkort finns ingen lagstadgad rätt, och då avgör bankens villkor.
Du kan få kostnadsfri vägledning av Konsumenternas bank- och finansbyrå, och Allmänna reklamationsnämnden prövar tvister mellan konsumenter och bland annat banker.
❓ Hur undviker jag ränta medan reklamationen pågår?
Hör av dig till banken och fråga hur den hanterar den omtvistade summan under tiden, och betala resten av fakturan som vanligt. Betalar du hela fakturan inom den räntefria perioden blir det ingen ränta alls.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt, så betala alltid hela fakturabeloppet i tid. Kolla Swedbank Mastercards pris →
🏆 Sammanfattning
Reklamationsrätten är din lagstadgade rätt mot säljaren och gäller i 3 år. Chargeback är kortnätverkens interna system med en huvudfrist på 120 dagar. Invändningsrätten är lagens sätt att låta dig vända dig till banken när du betalat med kreditkort. Alla tre bygger på samma grundprincip: du ska bara få ersättning för det du har rätt till, och bara en gång.
De viktigaste råden är att kräva säljaren skriftligt först, spara allt underlag och reklamera till banken i god tid, helst inom 120 dagar. Betala dyra köp med kreditkort, eftersom skyddet är starkare där än med debetkort.
Årsavgifter, räntor och förmåner ändras löpande. Verifiera alltid aktuell information direkt med kortutgivaren innan ansökan.
Att använda kreditkort med saldo kan bli kostsamt. Betala alltid hela fakturabeloppet i tid för att undvika räntekostnader.
Ansök om Bank Norwegian-kortet →
Jämför FOREX Kreditkorts erbjudande →
Om författaren
